TỶ LỆ DUY TRÌ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ. NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ GIẢI PHÁP


Bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực khá mới tại Việt Nam. Mặc dù loại hình bảo hiểm này đã xuất hiện khá lâu nhưng do thời gian đầu để lại ấn tượng chưa tốt đối với khách hàng nên tâm lý e ngại đã làm cho Bảo hiểm nhân thọ chững lại một thời gian khá dài. Do là loại hình bảo hiểm mới nên không phải ai cũng có đủ kiến thức về lĩnh vực này, mặc dù việc tham gia bảo hiểm nhân thọ có sự hỗ trợ tư vấn từ các đại lý bảo hiểm nhưng do đây là một lĩnh vực đặc thù nên để hiểu và nắm rõ các quy định trong hợp đồng bảo hiểm không phải là điều đơn giản. Chính vì vậy, dẫn đến thực trạng có rất nhiều khách hàng sau một thời gian tham gia Bảo hiểm đã quyết định hủy ngang hợp đồng và tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm là rất thấp. Vậy đâu là nguyên nhân dẫn đến thực trạng này và làm sao để nâng cao tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau khi ký Hợp đồng tham gia Bảo hiểm.

1. Tại sao cần phải duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ​


Trong những năm gần đây Bảo hiểm nhân thọ đang dần chiếm ưu thế trên thị trường khi mà mô hình Bảo hiểm xã hội nhà nước đã và đang bộc lộ những bất cập và thiếu sót. Do đó, người mua dần chuyển sang loại hình bảo hiểm phù hợp hơn với nhu cầu và khả năng tài chình của họ. Tuy nhiên, đứng dưới vai trò là người tham gia bảo hiểm cần phải hiểu bản chất và giá trị mà bảo hiểm đem lại khi đó chúng ta sẽ trả lời được câu hỏi: Tại sao cần phải duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau khi đã ký kết hợp đồng. Vậy, Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò gì trong cuộc sống của mỗi người và Bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa gì trong hành trang cuộc sống?

Thứ nhất: Tham gia Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp bảo vệ tài chính. “Bảo” được hiểu là “Bảo vệ”, “hiểm” được hiểu là những trường hợp nguy hiểm. Vậy “Bảo hiểm” có nghĩa là bảo vệ trong trường hợp nguy hiểm. Nếu cuộc sống mỗi người cứ êm ả diễn ra thì chắc chắn chẳng ai nghèo khổ, đói hèn thế nhưng cuộc sống luôn chứa đựng những rủi ro vì thế, trong những khoảnh khắc cuộc đời ấy, chúng ta phải tiêu hao tiền của tích cóp, tiêu đến những đồng tiền cuối cùng để ngăn chặn rủi ro. Chính vì thế, khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ người tham gia sẽ được bảo vệ trong những lúc khó khăn, bệnh tật. Bảo hiểm được ví như “tấm khiên” để chống chọi với những phong ba bão táp cuộc đời. Nhưng điều quan trọng hơn cả là tài chính của chúng ta được bảo vệ an toàn, do đó, dù có đi qua khó khăn, cuộc sống sau này ít nhiều cũng không bị ảnh hưởng quá lơn. Đây chính là giá trị nhân văn mà Bảo hiểm mang lại cho người tham gia.

Thứ hai: Tham gia Bảo hiểm nhân thọ là vẹn toàn trách nhiệm với bản thân, gia đình và xã hội. Không phải ai cũng cần tham gia bảo hiểm nhân thọ và không phải sản phầm nhân thọ nào cũng phù hợp với đa số chúng ta. Chính vì thế, mỗi gia đình khi mua Bảo hiểm nhân thọ cần lựa chọn và ưu tiên người trụ cột đem lại thu nhập chính để nuôi cả gia đình. Bởi, người trụ cột không những có trách nhiệm đối với bản thân mà còn có trách nhiệm với những người phụ thuộc như vợ con, bố mẹ già. Vậy bảo vệ người trụ cột được ví như chiếc ô che chắn cho cả gia đình. Do đó, nếu chẳng may người trụ cột gặp sự cố ngoài ý muốn thì Bảo hiểm nhân thọ sẽ thay mặt họ vẹn toàn trách nhiệm với những người phụ thuộc của họ.

Thứ ba: Tạo dựng tài khoản tiết kiệm và chủ động về tài chính trong mọi hoàn cảnh. Tại sao có người nói: Tham gia bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm và đầu tư khôn ngoan nhất. Bởi trong tiết kiệm có bảo vệ, trong bảo vệ có tiết kiệm. Thực tế cho thấy, sự cố rủi ro luôn khiến chúng ta “điêu đứng” khi phải chi trả một khoản tiền rất lớn vượt ngoài khả năng của mỗi người. Có những trường hợp, cả chục năm đi làm “tằn tiện” chỉ cần một lần bệnh tật đã phải tiêu đến những đồng tiền tiết kiệm cuối cùng. Vậy, tham gia bảo hiểm sẽ giúp chúng ta có thế chủ động khi gặp sự cố rủi ro và giúp chúng ta an tâm về tài chính cho cả gia đình.

Thứ tư: Bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia an tâm, tinh thần thoải mái tận hưởng cuộc sống. Trong hành trang cuộc đời, không ai mong muốn ốm đau, bệnh tật; không ai muốn sự kiện bảo hiểm xảy ra để lãnh tiền bồi thường. Thế nhưng, cuộc sống luôn chứa đựng rủi ro, chúng ta không thể nào lường trước được những điều đó và luôn luôn trong thế bị động. Chính vì vậy, tâm thế sợ sợ, lo lắng sẽ khiến cuộc sống không mấy thoải mái. Do đó, thay vì ngồi yên một chỗ chờ rủi ro đến và xử lý thì tại sao chúng ta không tính đến điều đó sớm hơn và thiết lập một kế hoạch để ứng phó với rủi ro? Khi kế hoạch đã được thiết lập thì hành trình cuộc đời vẫn sẽ chuyển động theo quỹ đạo đã được vạch ra trước. Lúc đó, chúng ta hoàn toàn chủ động và an tâm trước những sóng gió cuộc đời. Vì vậy mà có người đã từng nói “chiếc giường đắt nhất trong cuộc đời này chính là chiếc giường bệnh”. Đừng để đến lúc ốm đau mới nghĩ đến việc mua bảo hiểm. Khi đó là quá muộn rồi.

2. Những yếu tố ảnh hưởng đến việc duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ​


- Khách hàng chưa có sự am hiểu về nội dung Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà mình đã ký kết: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là văn bản ghi nhận những thỏa thuận của người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm về những quyền lợi, nghĩa vụ của các bên khi tham gia Bảo hiểm. Theo đó, tất cả các quyền lợi cũng như trách nhiệm của các bên ngay từ đầu đã được ghi nhận một cách đầy đủ và chính xác nhất. Tuy nhiên, để đọc và hiểu được tất cả những điều khoản đó không phải là dễ mà thông thường người tham gia bảo hiểm cần một bên thứ ba (đại lý bảo hiểm) đứng ra để giải thích. Cuối cùng họ mua sản phẩm vì nể, vì tin rằng những điều mà đại lý bảo hiểm nói đúng mà không trực tiếp đọc hiểu các điều khoản trong hợp đồng mà họ đã ký kết. Tình trạng trên dẫn tới việc: Rất nhiều khách hàng hủy hợp đồng khi các quyền lợi của họ nhận được không giống như những gì được tư vấn trước khi ký kết hợp đồng. Vậy, việc chưa hiểu đúng về các lợi ích cũng như những quyền lợi khi tham gia bảo hiểm là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến việc hủy ngang hợp đồng của người tham gia bảo hiểm. Các lý do cụ thể như:

+ Khi ký hợp đồng, khách hàng không được biết về các trường hợp bị loại trừ không được bảo hiểm. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm ngoài phạm vi bảo hiểm, khách hàng không được bảo hiểm dẫn đến việc, khách hàng cho rằng bị công ty bảo hiểm lừa đảo nên hủy hợp đồng không tham gia nữa.

+ Khi ký hợp đồng, khách hàng nghĩ rằng bệnh nào cũng được hưởng bảo hiểm nhưng khi nằm viện lại không được bảo hiểm thanh toán nên cho rằng tham gia bảo hiểm nhân thọ không đem lại lợi ích gì nên phá hợp đồng không tham gia nữa.

+ Khi ký hợp đồng, khách hàng chỉ có nhu cầu sử dụng bảo hiểm nhân thọ với mục đích (A) nhưng đại lý bảo hiểm lại thiết kế lên thành mục đích (B). Khi thấy quyền lợi không đúng với những gì mà khách hàng mong muốn thì họ sẽ hủy hợp đồng.

+ Khi ký hợp đồng, vì muốn nhận được nhiều hoa hồng hơn nên đại lý thiết kế hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng không sát với nhu cầu, dẫn đến mức phí bảo hiểm quá cao, khách hàng không đủ sức nên phá ngang hợp đồng.

+ Trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng bỏ hợp đồng khi thấy Đại lý bảo hiểm đang quản lý hợp đồng của mình nghỉ việc.

+ Trong quá trình tham gia bảo hiểm, khách hàng được tiếp xúc với các thông tin tiêu cực về bảo hiểm nhân thọ nên không tin tưởng sản phẩm, công ty và quyết định hủy hợp đồng.

+ Tại một gia đoạn nhất định trong quá trình tham gia bảo hiểm, kinh tế bị ảnh hưởng, khách hàng không còn khả năng duy trì hợp đồng.

+ Đại lý không tư vấn, hỗ trợ hoặc tư vấn, hỗ trợ chưa nhiệt tình, tận tâm cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

+ Sau một thời gian tham gia bảo hiểm, khách hàng không nhận được lợi ích gì và cho rằng sức khỏe của bản thân không phải lo ngại nên ỷ lại và không muốn tham gia tiếp bảo hiểm nhân thọ.

+ Khách hàng muốn hủy hợp đồng cũ để tham gia hợp đồng mới có nhiều quyền lợi và lợi ích hơn.

+ Do khách hàng không hiểu về giá trị của Bảo hiểm và muốn dừng hợp đồng để nhận tiền về đầu tư vào lĩnh vực khác sinh lời tốt hơn.

- Thời hạn đóng Bảo hiểm nhân thọ quá dài: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn là 15 năm đến 20 năm. Có những gói Bảo hiểm có thời hạn ngắn hơn là 5 năm nhưng những quyền lợi lại không cao bằng những gói bảo hiểm có thời hạn dài hơn. Vì thời hạn quá dài dẫn đến tâm lý chán nản của người tham gia mỗi khi đến kỳ đóng phí. Đơn giản vì không thấy quyền lợi trước mắt nên khách hàng chủ quan và ỷ lại khi cho rằng sức khỏe của bản thân chưa cần thiết phải tham gia bảo hiểm. Có những trường hợp, khách hàng đã đóng phí được 4- 5 năm nhưng trong suốt thời gian đóng bảo hiểm họ chưa được hưởng bất kỳ quyền lợi gì và cho rằng Bảo hiểm nhân thọ là không cần thiết nên quyết định cắt hợp đồng. Mặc dù biết số tiền hoàn lại khi phá hợp đồng là rất thấp nhưng vẫn chấp nhận khi cho rằng không biết đến đáo hạn hợp đồng có được trả lại số tiền như cam kết không.

Nói đến thời hạn đóng bảo hiểm, tôi muốn so sánh một chút với Bảo hiểm xã hội. Về bản chất thì Bảo hiểm xã hội và Bảo hiểm nhân thọ là như nhau chỉ khác về cách tổ chức và mục đích hoạt động. Tuy nhiên, việc tham gia Bảo hiểm xã hội cho đến khi được hưởng lương hưu hiện hành cũng phải đóng đủ 20 năm và hết tuổi lao động. Vậy thời hạn đóng Bảo hiểm xã hội cho đến khi được hưởng quyền lợi cũng khá dài nhưng thực trạng cho thấy, số người tham gia Bảo hiểm xã hội và gắn bó cao hơn so với Bảo hiểm nhân thọ. Mặc dù, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền bồi thường của Bảo hiểm nhân thọ cao hơn rất nhiều lần so với Bảo hiểm xã hội. Vậy, có phải do thời gian tham gia Bảo hiểm nhân thọ là quá dài hay vì một lý do nào khác nữa khiến cho tỷ lệ duy trì Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ sau khi ký kết lại không cao như hiện nay?

Tôi hoạt động trong ngành bảo hiểm hiểm cũng được một thời gian, lượng khách hàng của tôi cũng khá nhiều. Khách hàng đến với tôi đều được tư vấn rất kỹ khi lựa chọn sản phẩm và ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, tư vấn có “tâm” cũng chưa chắc răng khách hàng sẽ không bỏ ngang Hợp đồng. Gân đây có một số khách hàng đề cập đến việc hủy hợp đồng sau năm đầu tiên đóng bảo hiểm

Khách hàng 01: Chị là một nhân viên văn phòng với mức lương giao động từ 7-9tr/tháng ở một tỉnh lẻ. Trước đó chị có đóng gói bảo hiểm cho bản thân chị ở Công ty bảo hiểm A (mức phí đóng là 7tr/năm). Sau đó, chị quyết định mua hợp đồng bảo hiểm khác cho chồng và mua kèm sản phẩm bổ sung cho chị và con gái. Lúc đầu tham gia, chị khá ưng với chương trình được thiết kế. Tuy nhiên, sau 1 năm chị nói lại với tôi là muốn hủy hợp đồng bảo hiểm vì lý do là kinh tế chị không đủ để duy trì cùng một lúc 02 hợp đồng bảo hiểm. Với mức thu nhập 7-9tr/tháng, chị phải lo tiền sinh hoạt gia đình và các chi phí khác phát sinh cũng hai hợp đồng bảo hiểm mà không được khoản hỗ trợ nào khác từ chồng. Do đó, việc duy trì tiếp 02 hợp đồng bảo hiểm đối với chị là khá khó khăn trong tình hình dịch bệnh như hiện nay. Chị đang cân nhắc đến phương án giảm phí đóng bảo hiểm từ năm thứ 2 và cắt giảm các sản phẩm bổ sung.

Khách hàng 02: Em chính thức ký hợp đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ vào tháng 06/2021 nhưng mới đây có hỏi tôi về việc nếu hủy ngang hợp đồng thì em nhận về được bao nhiêu tiền? Trước đó hợp đồng của em được thiết kế với gói sản phẩm chính cho em và sản phẩm phụ là thẻ sức khỏe cho ba mẹ con. Tuy nhiên, hiện tại em đang có dự định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho cả nhà gồm 02 vợ chồng và 02 con tại một công ty bảo hiểm khác. Có lẽ em được giới thiệu, tư vấn với nhiều quyền lợi hấp dẫn hơn.

Khách hàng 03: Em mới tham gia Bảo hiểm nhân thọ được gần 1 năm từ tháng 06/2021. Em còn khá trẻ, chưa có gia đình. Do vậy, sau 01 năm tham gia bảo hiểm em nhận thấy bản thân không được lợi ích gì từ gói bảo hiểm, hơn nữa, em tính toán và cho rằng mua bảo hiểm so với gửi tiền ở ngân hàng chẳng đáng gì. Mặt khác em đang dồn tiền để xây nhà và làm những công việc khác. Vì thế, em quyết định không tham gia đóng phí bảo hiểm ở những năm tiếp để dành khoản tiền đó cho việc khác. Rõ ràng em đang ỷ lại khi cho rằng sức khỏe của bản thân chưa cần đến phải mua Bảo hiểm nhân thọ.

Còn khá nhiều những lý do khác nhau nữa dẫn đến việc khách hàng hủy Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Vậy nên, quan trọng nhất vẫn là việc khách hàng phải tự nhận thức được tầm quan trọng của Bảo hiểm đối với cuộc sống khi đó họ sẽ ý thức hơn về việc duy trì hợp đồng.

3. Giải pháp giúp nâng cao tỷ lệ duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ​


Tìm hiểu kỹ quyền lợi trong Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Người tham gia Bảo hiểm nhân thọ hãy tìm hiểu thật kỹ các quyền lợi của bản thân trong Hợp đồng bảo hiểm đã ký kết. Điều này là vô cũng quan trọng. Khi khách hàng hiểu về quyền lợi của bản thân cũng như những trường hợp từ chối bảo hiểm, không được bồi thường thì sẽ tránh được trường hợp khách hàng cho rằng Công ty bảo hiểm là lừa đảo không trả quyền lợi cho khách hàng. Hãy hiểu và hiểu để biết được vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm đối với cuộc sống. Khi đã hiểu thì bạn sẽ tìm cách để duy trì Hợp đồng bảo hiểm song hành với cuộc sống của bạn.

Dự trù tài chính đảm bảo duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong suốt thời hạn hợp đồng. Vấn đề tài chính ảnh hưởng rất lớn đến việc duy trì hơp đồng vì dù có hiểu hoặc biết được vai trò, tầm quan trọng của bảo hiểm đối với cuộc sống nhưng không có tài chính thì cũng không thể tham gia được bảo hiểm nhân thọ. Hay trích ra 5-10% thu nhập hàng tháng dành cho việc mua Bảo hiểm nhân thọ, con số đó không phải là nhiều nhưng sẽ giúp chúng ta được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống. Ngoài ra, bạn cần phải chi tiêu có kỷ luật, tiết kiệm những khoản nhỏ nhất. Thường xuyên theo dõi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để nắm được thời hạn đóng phí nhằm hạn chế việc quên đóng phí định kỳ gây ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm.

Ổn định tâm lý: Vấn đề tâm lý của người mua bảo hiểm trong suốt thời hạn của hợp đồng là vô cùng quan trọng. Bởi: người tham gia bảo hiểm luôn bị ảnh hưởng từ những người khác khi thấy trường hợp của người này, người kia bị bảo hiểm từ chối hoặc không được hưởng bảo hiểm bồi thường thì không tin tưởng vào Công ty bảo hiểm và bỏ ngang hợp đồng. Đây là vấn đề tuy rất đơn giản nhưng chiếm tỷ lệ khá lớn trong việc hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Linh hoạt mức phí đóng và kỳ đóng phí trong từng giai đoạn của Hợp đồng: Thời hạn của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài 10 năm hoặc 15 năm. Do đó, không phải thời điểm nào mỗi chúng ta đều có nguồn tài chính dư dả để tham gia bảo hiểm, cũng sẽ có những lúc kinh tế bấp bênh, thiếu ổn định. Vì thế, việc linh hoạt phí đóng và kỳ đóng sẽ giúp chúng ta duy trì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Chẳng hạn như giảm mức phí đóng khi thu nhập bị ảnh hưởng hoặc chia nhỏ kỳ đóng phí để giảm áp lực về tài chính. Điều này sẽ giúp chúng ta không hủy ngang hợp đồng làm ảnh hưởng đến quyền lợi.​