Tại Sao Tôi Vẫn Mua Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT) Khi Đang Tham Gia Bảo Hiểm Xã Hội (BHXH) Tại Doanh Nghiệp

Tại Sao Tôi Vẫn Mua Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT) Khi Đang Tham Gia Bảo Hiểm Xã Hội (BHXH) Tại Doanh Nghiệp

Với 8 năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội (BHXH) nhà nước. Tôi hỗ trợ và xử lý không biết bao hồ sơ cho cá nhân người lao động và các doanh nghiệp lớn nhỏ tại Việt Nam. Tư vấn và bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm trong nhiều năm tôi thấy rằng: các quyền lợi mà người tham gia bảo hiểm xã hội (BHXH) nhận lại là không nhiều so với mức phí đóng hằng năm. Chẳng là pháp luật bảo hiểm xã hội có quy định về việc đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) cho người lao động, theo đó người lao động đóng ⅓ và được người sử dụng lao động hỗ trợ ⅔. Tổng mức phí đóng là 3 phần trên mức lương làm căn cứ đóng bảo hiểm xã hội hằng tháng của người lao động. Thoạt nhìn tưởng là có lời nhưng đánh giá từng góc độ thì người tham gia không được đảm bảo về quyền lợi. Chính vì lẽ trên mà trong những năm gần đây, người lao động đổ xô đi thanh toán bảo hiểm xã hội (BHXH) một lần để giải quyết bài toán kinh tế trước mắt.

Bằng sự hiểu biết và kinh nghiệm trong nghề tôi nhận ra sự thật về bảo hiểm xã hội (BHXH) mà không phải ai cũng thấy được. Trong bài viết này, tôi sẽ chia sẻ lý do tại sao mặc dù tôi đã được tham gia bảo hiểm xã hội tại Doanh nghiệp nhưng tôi vẫn lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ bản thân và gia đình.

1. Hiện tại tôi đang tham gia gói bảo hiểm nào và đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) với mức phí bao nhiêu?​

Tháng 3/2021 tôi chính thức đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) với một công ty bảo hiểm sau một thời gian nghiên cứu trên nền tảng kinh nghiệm sẵn có về lĩnh vực bảo hiểm xã hội (BHXH) nhà nước. Sản phẩm tôi tham gia bao gồm: sản phẩm bảo vệ tính mạng người trụ cột gia đình (bản thân) với mức phí là 12.000.000 đồng/năm với số tiền được bảo vệ là 1.010.000.000 đồng cho trường hợp tử vong (gói này tương ứng với chế độ tử tuất trong bảo hiểm xã hội); thẻ chăm sóc sức khỏe cho bản thân với mức phí là 2.500.000 đồng/năm chỉ áp dụng khi nằm viện điều trị nội trú (thẻ này tương ứng với thẻ bảo hiểm y tế của nhà nước); Bảo hiểm tai nạn cao cấp với mức phí là 480.000 đồng/năm (có thể nói sản phẩm này tương ứng với bảo hiểm tai nạn lao động trong bảo hiểm xã hội); Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao cấp với mức 409.000 đồng/năm (có thể nói sản phẩm này tương ứng với bảo hiểm bệnh nghề nghiệp của bảo hiểm xã hội); Thẻ chăm sóc sức khỏe cho con với mức phí là 1.513.000 đồng/năm. Tổng chi phí là: 17.012.000 đồng/năm.

Đối với bảo hiểm xã hội (BHXH) đóng tại Doanh nghiệp, mức lương đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) hằng tháng của tôi là 4.730.000 đồng/tháng. Theo đó, mỗi tháng tôi và doanh nghiệp phải đóng là 1.489.950 đồng. Chi phí 1 năm lên tới 17.879.4000 đồng/năm (không có thẻ chăm sóc sức khỏe cho con như với gói bảo hiểm nhân thọ mà tôi mua). Phân bổ ra các quỹ thì: đóng quỹ hưu trí - tử tuất là: 12.487.200 đồng/năm (số tiền tương đương với sản phẩm chính bảo vệ tử vong khi tôi tham gia bảo hiểm nhân thọ); tiền thẻ bảo hiểm y tế với mức phí là: 2.554.200 đồng/năm (mức phí tương đương với thẻ chăm sóc sức khỏe mà tôi mua theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ).

Ngoài ra, trong bảo hiểm xã hội (BHXH) còn có các chế độ khác như là chế độ thai sản, ốm đau, bệnh nghề nghiệp, tai nạn lao động, bảo hiểm thất nghiệp nhưng các quyền lợi của sản phẩm này không nhiều nên tôi không nhắc tới. Trong phần so sánh, đánh giá tôi chỉ nhắc tới 02 loại sản phẩm chính là quyền lợi bảo vệ tính mạng (tử vong) và thẻ chăm sóc sức khỏe bảo hiểm y tế (BHYT) của 02 loại hình bảo hiểm để thấy được giá trị mà bảo hiểm mang lại như thế nào.

Nhìn một cách khách quan, thì sản phẩm và mức phí của 02 loại hình bảo hiểm là như nhau nhưng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì cách thức chi trả quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và bảo hiểm xã hội (BHXH) là khác nhau. Vậy sự khác nhau giữa 02 loại hình bảo hiểm này là như thế nào thì ở phần dưới này tôi sẽ phân tích kỹ.

2. Cùng tham gia bảo hiểm với mức phí như nhau, vậy khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (tử vong) thì bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ chi trả quyền lợi thế nào?​

Trường hợp, nếu người tham gia bảo hiểm bị tử vong thì quyền lợi mà thân nhân nhận được sẽ được tính như sau:

Đối với bảo hiểm xã hội (BHXH) nhà nước đóng tại Doanh nghiệp: Thân nhân người lao động sẽ được chi trả trợ cấp tử tuất bao gồm tiền mai táng phí hiện nay là 14.900.000 đồng (áp dụng cho trường hợp người tham gia bảo hiểm đóng từ đủ 12 tháng bảo hiểm xã hội trở lên) và tiền trợ cấp tuất. Tiền trợ cấp tuất cho thân nhân sẽ được tính toán theo thời gian đóng bảo hiểm. Nếu người lao động đóng dưới 15 năm bảo hiểm xã hội thì thân nhân được nhận trợ cấp tuất một lần được tính toán như sau: cứ một năm đóng bảo hiểm xã hội thì thân nhân được nhận về số tiền là 2 tháng mức bình quân lương. Vậy khi tử vong số tiền mà thân nhân người lao động nhận về chỉ là vài chục triệu mặc dù số tiền đóng bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm xã hội tương đương với mức phí mà tham gia bảo hiểm nhân thọ nêu trên. Các quyền lợi mà tôi đang đề cập ở trên được xác định theo quy định của Luật bảo hiểm xã hội năm 2014 (văn bản luật đang được áp dụng hiện hành).

Đối với bảo hiểm nhân thọ (BHNT): với mức phí đóng là 12.000.000 đồng/năm cho sản phẩm chính bảo vệ tính mạng. Người tham gia bảo hiểm sẽ được bảo vệ ngày với số tiền bảo hiểm là 1.010.000.000 đồng (hơn 1 tỷ đồng) khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là tử vong mà không cần biết người tham gia bảo hiểm mới tham gia hay tham gia được bao nhiêu năm. Số tiền mà thân nhân nhận về sẽ bằng với số tiền mà người được bảo hiểm được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã thỏa thuận ký kết với công ty bảo hiểm.

Như vậy, với một bài toán có cùng số liệu nhưng khi giải quyết bằng 02 hình thức khác nhau lại ra 02 kết quả khác nhau. Mà rõ ràng, các bạn phải thừa nhận với tôi một điều là bảo hiểm nhân thọ chi trả quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm là rất cao so với quyền lợi mà bảo hiểm xã hội đem lại. Đây mới chính là sự bù đắp về tài chính cho những biến cố của cuộc đời. Chứ nếu chỉ chi trả mấy chục triệu như bảo hiểm xã hội thì có đủ để chi phí cho đám tang của người mất không chứ đừng nói gì đến việc an sinh cho những người thân mà người tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm chăm sóc, nuôi dưỡng khi còn sống.

Có những người nói với tôi rằng, nếu tham gia bảo hiểm xã hội nhà nước mà đóng được 10 năm 15 năm thì khi nhận về cũng được nhiều. Nhiều ở đây chỉ dừng lại ở con số hai hoặc ba trăm triệu đồng. Nhưng tôi khẳng định là, số tiền bảo hiểm nhận về đúng là sẽ cao hơn chút đỉnh nhưng không bao giờ cao bằng số tiền mà bên bảo hiểm nhân thọ chi trả cho người tham gia bảo hiểm.

Nói đi cũng phải nói lại, đúng là bảo hiểm nhân thọ chi trả quyền lợi tử vong cho người tham gia là rất cao. Nhưng trên thực tế không ai mong muốn sự chết chóc để nhận về số tiền bảo hiểm cao ngất ngưởng như tôi đề cập ở trên. Nhưng chúng ta phải thừa nhận với nhau là: khi tham gia bảo hiểm điều mà mỗi người quan tâm là: nếu như sự kiện bảo hiểm xảy ra thì tôi được gì và người thân của tôi được gì? Vậy nên, bài toán về tài chính vẫn là những vấn đề mà người tham gia bảo hiểm cần phải biết và nắm rõ. Vì bảo hiểm xã hội là bắt buộc theo quy định của pháp luật nên mọi người lao động khi tham gia lao động theo hợp đồng lao động phải bắt buộc tham gia chứ nếu là hình thức tự nguyện thì chắc chắn nhiều bên họ sẽ từ bỏ không tham gia. Thà họ lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng với mức phí như vậy nhưng quyền lợi nhận về cao hơn gấp nhiều lần bảo hiểm xã hội nhà nước. Phải chẳng, bảo hiểm xã hội đang là gánh nặng cho doanh nghiệp, cho người lao động.

3. Quyền lợi thẻ bảo hiểm y tế của nhà nước - thẻ bảo hiểm sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ là như thế nào?​

Bảo hiểm y tế là tên gọi quá quen thuộc với mỗi người chúng ta. Bởi hệ thống bảo hiểm y tế đang được áp dụng triển khai bắt buộc tham gia với toàn dân. Mọi đối tượng gần như đều phải tham gia bảo hiểm y tế (BHYT), từ trẻ em dưới 6 tuổi, học sinh, sinh viên, người lao động… Vậy quyền lợi của thẻ bảo hiểm y tế có ưu Việt cho người tham gia?

Một điều vài có lợi hơn của thẻ bảo hiểm y tế (BHYT) so với thẻ bảo hiểm sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ là:

Bảo hiểm y tế của nhà nước không loại trừ bệnh tật của người tham gia bảo hiểm khi người tham gia bảo hiểm đã có sẵn bệnh lý. Đối với bảo bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ sẽ loại trừ bệnh lý sẵn có của người tham gia bảo hiểm.

Thẻ bảo hiểm y tế (BHYT) áp dụng cả với trường hợp điều trị ngoại trú (đi khám) và điều trị nội trú nhưng với điều kiện phải đi đúng phân tuyến. Còn với bảo hiểm sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ thì thường áp dụng với điều trị nội trú, nếu người tham gia bảo hiểm muốn mua gói điều trị ngoại trú phải đóng thêm phí.

Tuy nhiên, xét toàn diện thì thẻ bảo hiểm y tế khá phiền phức so với thẻ chăm sóc sức khỏe, cụ thể:

Thẻ bảo hiểm y tế có các mức hưởng khác nhau như 80%, 95%, 100% áp dụng cho tùy từng đối tượng. Mặt khác, khi dùng thẻ bảo hiểm y tế có giới hạn mức hưởng của các thuốc và dịch vụ. Điều này đối với thẻ sức khỏe là không có: chỉ có quy định về mức phí đóng và quyền lợi tương ứng để hưởng. Đồng thời không có giới hạn việc thanh toán thuốc và dịch vụ.

Thẻ bảo hiểm y tế có quy định về việc đi khám chữa bệnh đúng tuyến, trái tuyến và mức hưởng bảo hiểm tương ứng sẽ bị giảm hoặc không được hưởng. Do đó, chi phí mà người có thẻ bảo hiểm y tế khi đi trái tuyến phải chi trả là khá cao. Đối với thẻ chăm sóc sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) không quy định việc đi đúng tuyến, trái tuyến mà chỉ cần đi khám chữa bệnh tại các cơ sở khám chữa bệnh được cấp phép của Bộ y tế, có đầy đủ giấy tờ là được hưởng quyền lợi. Quyền lợi này thật sự là ưu Việt vì khi ốm đau, bệnh tật ai ai cũng muốn mình được điều trị ở cơ sở kinh tế tốt nhất và yên tâm nhất. Thực tế không ít trường hợp khám chữa bệnh ở tuyến huyện mà chết oan thì y bác sĩ tay nghề kém… Thật đau lòng khi nói đến.

Quyền lợi chi trả của thẻ bảo hiểm y tế thấp hơn rất nhiều so với thẻ chăm sóc sức khỏe như: tiền giường, tiền phẫu thuật, tiền cấp cứu, tiền thuốc men, xạ trị….. Tôi nhớ cách đây 2 tuần, bé thứ 2 nhà tôi phải nằm viện vì bị sốt. Thời gian nằm viện là 1.5 ngày. Do bệnh viện hết giường nên bé phải nằm giường dịch vụ với giá là 900.000 đồng/1 ngày. Vậy 1.5 ngày gia đình tôi phải chịu 1.350.000 đồng tiền giường. Tuy nhiên, bé nằm trái tuyến trung ương nên mức hưởng chỉ là 40%. Tiền giường mà bảo hiểm y tế chi trả là giường thường với mức tiền là khoảng 200.000 đồng /ngày. Theo đó, con tôi được hưởng tiền giường 40% tính trên đơn giá 200.000 đồng. Tôi nhớ được hưởng có mấy chục tiền giường vậy mức hưởng đó thấm vào đâu so với số tiền tôi phải chi trả là 900.000 đồng 1 ngày. Tiếc thay là bé nằm viện khi chỉ còn 8 ngày nữa là thẻ chăm sóc sức khỏe có hiệu lực sử dụng. Tôi cảm thấy buồn vì mua thẻ sức khỏe quá muộn và vì là bệnh tật không chọn lựa ngày. Nếu mà dùng được thẻ, hạn mức thanh toán tiền giường 1 ngày cho bé là 1.500.000 đồng, đúng là chẳng phải lo nghĩ gì khi con nằm viện là có thật.

Trên đây là tôi mới chỉ so sánh về 02 quyền lợi cao nhất mà người tham gia bảo hiểm quan tâm khi mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT). Vậy, qua phân tích trên chắc bạn đã có câu trả lời cho mình về lựa chọn của bạn thân. Hơn nữa, nếu được thì tôi chỉ muốn là các doanh nghiệp thay vì đóng bảo hiểm xã hội cho người lao động thì đóng bảo hiểm nhân thọ cho họ, cũng với mức tiền như nhau nhưng quyền lợi lại khác nhau một trời một vực. Bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi cao hơn bảo hiểm xã hội nhà nước rất nhiều.
 
Last edited by a moderator: