Tại Sao Khách Hàng Hủy Ngang Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ? Hệ Quả Của Hành Động Trên

Tại sao khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi tham gia bảo hiểm được một thời gian là thực trạng của rất nhiều khách hàng. Bảo hiểm nhân thọ không giống như bảo hiểm xã hội của nhà nước, vậy nên khi phá ngang hợp đồng ở những năm đầu tiên gần như số tiền mà khách hàng nhận về là bằng 0. Do đó, không ít người đồn thổi về việc bảo hiểm nhân thọ là lừa đảo, là đóng vào thì dễ mà rút ra thì khó và suy nghĩ tiêu cực về ngành nghề này.

Vậy, tại sao khách hàng đã lựa chọn tham gia bảo hiểm rồi sau một thời gian lại quyết định hủy ngang hợp đồng. Hơn nữa, có những khách hàng hiểu về bảo hiểm nhưng vẫn chấp nhận mất tiền để chấm dứt hợp đồng? Đâu là nguyên nhân? Trong bài viết này tôi sẽ chỉ ra những nguyên nhân khiến khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Hệ quả của việc hủy ngang hợp đồng bảo hiểm và cần làm gì để hạn chế tình trạng trên.

1. Những nguyên nhân khiến khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ


Do người tham gia bảo hiểm chưa nhận thức được hết giá trị của bảo hiểm nhân thọ.​


Phần lớn người Việt chưa biết hết về sự cần thiết của bảo hiểm trong thời buổi hiện nay. Chẳng phải so sánh ở đâu xa, bảo hiểm xã hội là hình thức bảo hiểm bắt buộc do nhà nước quản lý, theo đó, một nhóm đối tượng người lao động phải tham gia bảo hiểm xã hội là hình thức bắt buộc nhưng trong những năm gần đâu, số lượng người đi tất toán bảo hiểm xã hội một lần tăng cao so với những năm trước. Như vậy, họ không tiếp tục tham gia bảo hiểm để tích lũy và bảo vệ lâu dài mà họ quan tâm đến khoản lợi trước mắt dẫu cho việc đóng bảo hiểm xã hội có được nhà nước và doanh nghiệp hỗ trợ phần nào. Thực trạng trên cho thấy, mặc dù nhà nước và các doanh nghiệp bảo hiểm trong những năm gần đây tuyên truyền rất nhiều về giá trị của bảo hiểm cũng như các chính sách đảm bảo quyền lợi của người tham gia nhưng mức độ về nhận thức của người dân có cải thiện nhưng không đáng kể. Thâm chí nhắc đến bảo hiểm nhân thọ nhiều người còn dị ứng và có những cách nhìn tiêu cực thậm chí là xa lánh, hắt hủi không tham gia.

Như vậy, khi người dân chưa nhận thức được tầm quan trọng của bảo hiểm đối với cuộc sống thì vẫn còn nhiều khách hàng từ bỏ ngang hợp đồng bảo hiểm khi đã và đang theo được một thời gian. Việc mất đi khoản tiền đã đóng vào không nói đến nhưng tính đến lâu dài, nhìn hướng tới tương lai thì họ không còn được bảo vệ nữa. Vậy khi không được bảo vệ, trường hợp xảy ra rui ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn tử vong thì những hệ quả mang lại sẽ là những thiệt hại về con người tài sản với họ và những người thân yêu của họ, đồng nghĩa với việc họ trở thành gánh nặng cho cả xã hội.

Một tư tưởng nữa mà nhiều người dân Việt Nam cho rằng: tham gia bảo hiểm nhân thọ chẳng được quyền lợi gì, đóng tiền thì dễ nhưng đến khi bị bệnh tật, tai nạn chẳng được hỗ trợ đồng nào. Khi cần rút tiền hoặc yêu cầu bồi thường thì rất khó, thủ tục chẳng dễ gì, nếu đang tham gia mà bỏ ngang thì mất trắng. Do đó, người dân không tin tưởng tham gia hoặc nếu có tham gia thì được một thời gian sẽ từ cho hợp đồng. Điều này thật đáng buồn hơn đáng trách!

Do người tham gia bảo hiểm không có đủ tài chính để duy trì tiếp hợp đồng bảo hiểm.​


Tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm có thể họ đang có kinh tế ổn định và có thể chi trả cho khoản phí bảo hiểm mười mấy năm. Nhưng cuộc sống không nói trước được điều gì, ngày hôm nay công việc của bạn ổn định mức lương cao nhưng vài tháng sau bạn mất việc thì nguồn thu nhập bị ảnh hưởng kéo theo đó là một loạt những lo toan cuộc sống về cơm áo gạo tiền. Không phải họ cắt ngang hợp đồng là vì họ không nhận thức được giá trị của bảo hiểm mà là vì họ không thể có đủ tiền để theo tiếp được. Việc đóng phí bảo hiểm như một gánh nặng tài chính với họ bởi nhu cầu ăn uống, sinh hoạt cơm áo gạo tiền còn cấp thiết hơn việc đóng bảo hiểm kia.

Dịch bệnh covid từ khi bắt đầu đã gây ra không biết bao nhiêu hệ lụy về kinh tế - tài chính. Rất nhiều người dân bị ảnh hưởng, đặc biệt là những người lao động có thu nhập trung bình và thấp. Họ mất việc làm đồng nghĩa với việc mất đi nguồn thu nhập, kéo theo cả gia đình của họ bị ảnh hưởng. Khi đó, việc cắt giảm chi tiêu và tạm ngưng những khoản phí chưa cần thiết là điều tất yếu. Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cần phải biết cách đầu tư, tích lũy và bảo vệ một cách có kỷ luật. Không được tham gia gói bảo hiểm với mức phí vượt quá 15-20% tổng thu nhập một năm của bạn để tránh việc hủy ngang hợp đồng khi nguồn thu nhập bị ảnh hưởng. Thông thường, việc đóng phí bảo hiểm sẽ được đóng định kỳ theo năm, theo quý hoặc theo 3 tháng một lần dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng ký kết giữa các bên. Do đó, đến hạn đóng phí mà người tham gia bảo hiểm không đóng hoặc đóng chậm trễ so với thời hạn quy định thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị mất hiệu lực và khách hàng sẽ không được bảo vệ nữa. Vậy, nếu quá khó khăn về tài chính mà không thể tiếp tục tham gia thì khách hàng có thể cân nhắc đến việc giảm phí đóng bảo hiểm hoặc yêu cầu ngừng đóng phí bảo hiểm một thời gian… để tiếp tục gói bảo hiểm.
Tại sao khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ


Do người tham gia bảo hiểm dự định đầu tư tài chính ở những kênh khác.​


Có rất nhiều kênh đầu tư tài chính được mọi người lựa chọn như: mua bất động sản, gửi tiền ngân hàng, mua vàng, mua ngoại hối, mua chứng khoán… Có rất nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ vì tiền lãi và khi họ thấy hình thức đầu tư khác mang về nhiều lãi hơn thì họ chuyển hướng đầu tư. Tuy nhiên, bản chất của bảo hiểm không phải là hình thức đầu tư như những mô hình đầu tư truyền thống mà là đầu tư – bảo vệ. Khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ vừa được bảo vệ trước rủi ro vừa được đầu tư và đương nhiêu, việc đầu tư sẽ không mang lại nhiều lợi nhuận như những kênh khác. Vậy, khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm hay hiểu tường tận về giá trị nhân văn của bảo hiểm để không lầm hiểu rằng bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư sinh lời từ đó sẽ hạn chế đi phần nào việc hủy ngang hợp đồng cho những kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn.

Khách hàng chưa được tư vấn viên tư vấn/hỗ trợ 1 cách chu đáo.​


Tư vấn viên tài chính là người am hiểu kiến thức và các sản phẩm bảo hiểm của công ty, do đó, khi một người có nhu cầu tham gia sẽ do tư vấn viên bảo hiểm tư vấn và thiết kế chương trình bảo hiểm phù hợp. Tuy nhiên, do cái lợi trước mắt là tiền hoa hồng từ hợp đồng nên nhiều tư vấn viên bảo hiểm cố gang tư vấn cho khách hàng những gói bảo hiểm với mức phí đóng cao không phù hợp với nhu cầu của người tham gia dẫn tới việc khách hàng tham gia được một thời gian không nhận được nhiều giá trị từ bảo hiểm nên quyết định từ bỏ.

Khi tham gia bảo hiểm, thông thường khách hàng sẽ tin tưởng tư vấn viên và nghe theo những lời tư vấn của họ mà chẳng mấy khi ngồi đọc hợp đồng xem các điều khoản trong hợp đồng thế nào, có gì đặc biệt không. Chính vì vậy, nhiều tư vấn viên không thực sự chu đáo trong việc tư vấn, chăm sóc khách hàng hoặc tình trạng mời bạn bè, người thân tham gia bảo hiểm nhân thọ như một hình thức ủng hộ mà không hiểu rõ bản chất của bảo hiểm là gì.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực sự chưa phù hợp nhu cầu.​


Do quá vội vàng hoặc quá tin tưởng tư vấn viên dẫn đến việc ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi các chương trình chưa phù hợp với nhu cầu của người tham gia. Sau một thời gian, nhận thấy việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không đem lại giá trị gì nên khách hàng thay vì điều chỉnh quyền lợi hoặc mua thêm một hợp đồng bảo hiểm khác thì lại hủy ngang hợp đồng. Đây là điều đáng báo động trong giới tư vấn viên bảo hiểm hiện nay. Cũng có thể do một thực tế là: nghề nào cũng là nghề và nghề bảo hiểm cũng là một nghề kiếm sống của những tư vấn viên bảo hiểm, khi mà gánh nặng cơm áo thôi thúc thì họ cũng chỉ nghĩ được đến mức làm sao để ký được nhiều hợp đồng để nhận nhiều tiền hoa hồng. Và khi đó, lợi ích của khách hàng chỉ là sự ưu tiên thứ hai sau lợi ích của tư vấn viên.
Tại sao khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ-3.jpg

Như vậy, điểm qua các nguyên nhân nêu trên thì nguyên nhân dẫn đến khách hàng hủy hợp đồng xuất phát từ nhiều phía. Quan trọng vẫn là người tham gia bảo hiểm, dù cho là tư vấn viên không đúng hoặc do công ty bảo hiểm chưa có chính sách tốt thì trách nhiệm của mỗi chúng ta khi quyết định một vấn đề là phải tìm hiểu thật kỹ, thật rõ ràng để tránh những nuối tiếc không đáng có sau này.

2. Hệ quả của việc hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ​


Khách hàng sẽ không được hưởng các quyền lợi bảo hiểm.​


Khi hủy ngang hợp đồng thì đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả các quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm nữa. Trong cuộc sống, rủi ro ốm đau, bệnh tật là điều không ai lường trước được do đó, ngày hôm nay bạn có thể vẫn khỏe mạnh nhưng ngày mai không biết chắc được bạn sẽ ra sao. Vậy nếu như bạn không phòng trước rủi ro thì thật là đáng tiếc.

Trong nhiều năm là trong nghề tư vấn bảo hiểm, tối chứng kiến rất nhiều trường hợp khách hàng vừa hủy hợp đồng bảo hiểm xong thì gặp các sự cố bảo hiểm. Dẫu biết là điều này là không ai mong muốn nhưng đến lúc xảy ra rồi người ta mới cuống lên đi tìm và giá như: nếu chưa hủy hợp đồng bảo hiểm thì sẽ được như thế này thế kia. Nhưng, một khi đã hủy ngang hợp đồng bảo hiểm rồi thì chẳng có cách nào để nối lại hay khôi phục lại hiệu lực của hợp đồng được nữa. Thật đáng tiệc cho những ai đã bỏ ngang hợp đồng khi đã tham gia được một thời gian. Vậy, tôi khuyên bạn “khi có ý định hủy ngang hợp đồng hãy một lần nghĩ đến lý do vì sao bạn đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm”. Biết đâu bạn sẽ suy nghĩ lại.

Khách hàng sẽ không được nhận lại số tiền bảo hiểm đã đóng hoặc nếu được nhận lại sẽ là rất ít.​


Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì ngoài những quyền lợi mà người tham gia được hưởng thì người tham gia còn phải chịu các khoản phí được khấu trừ trong quá trình tham gia. Thông thường, khi được tư vấn khánh hàng được được tư vấn nhiều về quyền lợi mà quên đi các trách nhiệm khi tham gia hợp đồng mà khách hàng phải chi. Điều này được hiểu đơn giản là: khi ký kết hợp đồng, tiền phí bảo hiểm được đóng thì phải có một tổ chức đứng ra quản lý số tiền đóng của bạn và việc quản lý này phải mất phí. Những năm đầu tham gia thì các khoản phí bị trừ rất cao và càng những năm sau của hợp đồng thì khoản phí sẽ bị trừ ít đi hoặc không bị trừ. Các khoản phí thông thường là: phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm bổ trợ, phí bảo hiểm định kỳ, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn, phí rút giá trị tài khoản hợp đồng…. Chính vì bị trừ những khoản phí trên nên nếu khách hàng hủy ngang hợp đồng ở những năm đóng đầu tiên sẽ bị mất trắng hoặc nếu có được nhận về thì số tiền hoàn lại là rất thấp.

Không thể khôi phục lại hợp đồng bảo hiểm đã được hủy ngang.​


Hợp đồng bảo hiểm là một dạng của hợp đồng dân sự được điều chỉnh bởi Bộ luật dân sự năm 2015. Khi người tham gia bảo hiểm chậm trễ đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng phí đúng thời hạn hoặc có đơn đề nghị hủy hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hiệu lực thi hành giữa các bên. Điều này đồng nghĩa với việc, nếu như khách hàng muốn tham gia bảo hiểm chỉ còn cách tham gia lại từ đầu bằng một hợp đồng bảo hiểm khác mà không thể khôi phục lại hiệu lực của hợp đồng đã hủy trước đó. Do đó, khách hàng cần cân nhắc thật kỹ trước khi đưa ra quyết định hủy hợp đồng bảo hiểm.

3. Làm sao để khách hàng hạn chế hủy ngang khi đang tham gia bảo hiểm?​


Doanh nghiệp bảo hiểm nên đưa ra chính sách hoa hồng san bằng cho các đại lý.​


Hoa hồng đại lý được các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam chi trả cho năm đầu là rất cao thường giao động từ 30% - 40%. Theo đó các năm sau sẽ được nhận hoa hồng từ 3% - *8%, điều này sẽ dẫn đến việc các đại lý thường trú trọng đến khách hàng mới mà quên đi việc chăm sóc khách hàng cũ. Việc chăm sóc khách hàng cũ ở đây sẽ giúp cho người tham gia bảo hiểm tìm được chỗ tin cậy để giải quyết vướng mắc khi gặp các sự cố bảo hiểm. Bởi tình trạng, tư vấn viên không hỗ trợ khách hàng hoặc hỗ trợ hời hợt làm ảnh hưởng đến các quyền lợi của khách hàng dẫn đến khách hàng từ bỏ hợp đồng bảo hiểm để chạy theo các hình thức đầu tư khác. Việc thay đổi chính sách hoa hồng sẽ giúp cho tư vấn viên có thể chăm sóc tốt hơn cho khách hàng cũ.

Ở nhiều quốc gia trên thế giới, các công ty bảo hiểm đã áp dụng chính sách hoa hồng san bằng giữa các nước tham gia bảo hiểm cho tư vấn viên. Điều này sẽ giúp cho các tư vấn viên làm tốt công việc chăm sóc khách hàng cũ thay vì đi tìm nguồn khách hàng mới để lấy hoa hồng. Điều này gián tiếp làm giảm số lượng các hợp đồng bảo hiểm “chết yểu” như thực trạng hiện nay.

Nâng cao trình độ và nghiệp vụ tư vấn của các đại lý nhằm đem lại quyền lợi tốt nhất cho người tham gia bảo hiểm.​


Doanh nghiệp bảo hiểm cần khai thác và tìm kiếm khách hàng một cách chất lượng và uy tín bằng cách giúp khách hàng hiểu rõ về giá trị của bảo hiểm nhân thọ. Để làm được điều này, cần nâng cao trình độ và kỹ năng nghề nghiệp của tư vấn viên bảo hiểm, hướng tới mục đích tư vấn hiệu quả và có tâm để hướng tới khách hàng lựa chọn sản phẩm thông minh, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Điều này vừa giúp hạn chế tối đa việc hủy hợp đồng vừa giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt đồng ngày càng bền mạnh hơn.
 
Last edited by a moderator: