Rút Tiền Từ Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ, Hãy Cân Nhắc Thật Kỹ Trước Khi Làm

Rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy cân nhắc thật kỹ trước khi làm


Bảo hiểm nhân thọ được ví như một sân chơi mà khi người chơi muốn tham gia phải đồng ý theo những quy định từ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Nếu trong quá trình thực hiện hợp đồng mà người chơi phá vỡ các quy định trong luật chơi mà hai bên đã ký kết thì thường người chơi sẽ là bên chịu thiệt. Bời, khi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ là sự đầu tư lâu dài, theo đó người tham gia sẽ được bảo vệ toàn diện về tính mạng, sức khỏe khi không may xảy ra sự kiện bảo hiểm. Ngược lại, nếu trong quá trình tham gia bảo hiểm mà không xảy ra sư kiện bảo hiểm thì khi đáo hạn hợp đồng người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được giá trị hoàn lại của hợp đồng. Tuy nhiên, vì rất nhiều lý do mà người tham gia muốn rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn cho phép. Vậy, có được rút tiền trước hạn không và việc rút tiền trước hạn của hợp đồng có ảnh hưởng gì đến quyền lợi của người tham gia không? Trong bài viết sẽ giúp các bạn trả lời được câu hỏi trên.

1. Chúng ta có thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được không?​


Nếu muốn tất toán sổ tiết kiệm tại ngân hàng trước thời hạn gửi thì chỉ mất khoản tiền lãi còn tiền gốc bạn vẫn nhận về đủ như ban đầu. Tuy nhiên, đối với bảo hiểm nhân thọ lại không phải như vậy, khi bạn đóng phí tham gia bảo hiểm nhân thọ hàng năm và đồng ý ký hợp đồng bảo hiểm với thời hạn 15 năm hoặc 20 năm thì bạn sẽ phải theo hợp đồng cho đến ngày đáo hạn thì các quyền lợi của bạn được đảm bảo như những gì đã ký kết. Bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư nhưng kênh đầu tư này khác so với các kênh đầu tư khác. Bạn vẫn có quyền rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn đã cam kết nhưng sẽ có sự khác biệt so với việc bạn rút tiền tiết kiệm trước hạn. Bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định, bởi tại các thời điểm rút khác nhau số tiền nhận về sẽ không giống nhau:

- Rút tiền bảo hiểm nhân thọ từ năm thứ 2 kể từ thời điểm đóng bảo hiểm: Trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nếu người tham gia bảo hiểm muốn ngừng hợp đồng thì có thể hủy ngang hợp đồng bất kỳ lúc nào muốn nhưng nếu hủy trong 02 năm đầu tiên người mua sẽ không nhận lại được phí bảo hiểm đã đóng hoặc nếu nhận lại là rất ít. Kể từ thời điểm hủy hợp đồng bảo hiểm, các quyền lợi của khách hàng sẽ chấm dứt, khách hàng sẽ không được bảo vệ và nhận các quyền lợi từ công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Trong những năm đầu đóng phí bảo hiểm, để duy trì hợp đồng trong suốt thời gian dài, vừa để bảo vệ cho khách hàng ở bất kỳ thời điểm nào trong hợp đồng, vừa đảm bảo khi đáo hạn khách hàng sẽ nhận lại khoản tiền hoàn lại từ giá trị hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải tốn kém rất nhiều phí như: các chi phí ban đầu, chi phí khai thác sản phẩm bổ sung, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí hủy bỏ hợp đồng, chi phí chuyển đổi quỹ…. Đây là các chi phí được khấu trừ trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng, tỷ lệ trừ sẽ giảm dần theo thời gian. Trong những năm đầu các chi phí này sẽ bị trừ rất cao và càng về sau sẽ càng thấp. Vậy nếu khách hàng kết thúc hợp đồng càng muộn giá trị nhận về từ hợp đồng sẽ càng cao và ngược lại, khách hàng kết thúc hợp đồng sớm giá trị hoàn lại là rất ít hoặc là không có. Điều này lý giải vì sao khách hàng sẽ bị mất trắng khi hủy hợp đồng giữa chừng đặc biệt ở những năm đầu tiên đóng bảo hiểm.

Rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy cân nhắc thật kỹ trước khi làm


- Rút tiền bảo hiểm nhân thọ từ năm thứ 3 của hợp đồng và trước khi hợp đồng hết hạn: Sau 02 năm đóng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bắt đầu có giá trị hoàn lại và số tiền hoàn lại này sẽ gia tăng theo từng năm. Nếu người tham gia bảo hiểm có ý định hủy ngang hợp đồng sẽ nhận được số tiền nhất định được tính toán và minh họa trong bảng minh họa của hợp đồng nhưng một điều chắc chắn là: số tiền nhận về sẽ ít hơn rất nhiều so với số tiền đóng vào. Thông thường, kể từ năm thứ 10 trở đi khi hợp đồng bảo hiểm đã ổn định, các chi phí phải trừ cũng sẽ ít dần hoặc bằng 0 thì hợp đồng bắt đầu có nhiều giá trị hoàn lại hơn hoặc giá trị hoàn lại khi đó sẽ bằng với tổng số phí đóng vào. Điều này cho thấy rằng: nếu như rút tiền bảo hiểm nhân thọ càng muộn số tiền nhận về sẽ càng nhiều và người tham gia sẽ không bị thiệt thòi nhiều về quyền lợi

- Rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi đáo hạn: Đáo hạn hợp đồng được hiểu là thời điểm mà các bên trong hợp đồng đã thỏa thuận về việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Khi đó, các quyền lợi của người tham gia sẽ được đảm bảo tối đa nhất bởi việc chấm dứt hợp đồng này đúng theo quy định, thỏa thuận trong hợp đồng giữa các bên. Khi hợp đồng đáo hạn, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận về số tiền đáo hạn, số tiền được nhận nhiều hay ít phụ thuộc vào giá trị hợp đồng, loại sản phầm bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn ban đầu…

Lưu ý: Thông thường khi mua hợp đồng bảo hiểm chúng ta sẽ mua kèm các sản phẩm phụ như bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, thẻ chăm sóc sức khỏe… nhưng những sản phẩm bảo hiểm kèm theo này không có tính chất tích lũy và hoàn lại sau khi hết hạn. Những khoản này thường được gọi là phí trôi và chỉ có sản phẩm chính bảo vệ quyền lợi cao nhất là tử vong sẽ được hoàn lại khi hết hạn hợp đồng. Do đó, để tránh xảy ra hiểu nhầm về việc tổng phí đóng bảo hiểm là 20 triệu/năm gồm phí sản phẩm chính và sản phẩm phụ nhưng khi đáo hạn nhận lại thì không được nhiều.

2. Các cách rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm không ảnh hưởng đến quyền lợi​


Khi mua bảo hiểm nhân thọ, không ai mong muốn phải rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhưng nếu hoàn cảnh không cho phép, khách hàng vẫn có thể lựa chọn 1 trong 3 cách sau để nhận được khoản tiền như mong muốn:

Rút tiền từ giá trị hoàn lại của hợp đồng sau khi đã tham gia được 2 năm​


Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được hiểu là số tiền mà khách hàng hiện có trong tài khoản hợp đồng, số tiền này được hình thành từ phí bảo hiểm mà khách hàng đóng vào sau khi đã phân bổ các khoản phí và chi phí, được đầu tư và sinh lời. Do đó, số tiền này thuộc sở hữu của chủ hợp đồng bảo hiểm nhưng khi muốn rút tiền từ tài khoản này, chủ hợp đồng phải có văn bản yêu cầu và được doanh nghiệp bảo hiểm phê duyệt. Tuy nhiên, để rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm, chủ hợp đồng cần đáp ứng đồng thời các điều kiện sau:

Điều kiện 1: Số tiền mà bạn muốn rút từ Tài khoản hợp đồng không vượt quá 80% giá trị thực có trong tài khoản.

Điều kiện 2: Tùy từng thời điểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quy định số tiền tối thiểu mỗi lần rút, theo đó chủ hợp đồng phải rút thấp nhất bằng số tiền tối thiểu 1 lần rút.

Điều kiện 3: Sau khi rút tiền trong giá trị hoàn lại của hợp đồng phải đảm bảo số tiền còn lại không thấp hơn số tiền tối thiểu mà doanh nghiệp bảo hiểm quy định tại thời điểm rút tiền.

Tạm ứng tiền từ giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm​


Tại bất kỳ thời điểm nào trong quá trình tham gia bảo hiểm, chủ hợp đồng bảo hiểm có quyền yêu cầu tạm ứng một khoản tiền từ giá trị hoàn lại của hợp dồng nhưng cần phải đáp ứng 02 điều kiện:

Điều kiện 1: hợp đồng bảo hiểm phải có giá trị hoàn lại.

Điều kiện 2: Số tiền yêu cầu tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị thực có trong tài khoản của hợp đồng.

Điều kiện 3: Sau khi rút tiền tạm ứng phải đảm bảo số tiền còn lại trong tài khoản hợp đồng không được thấp hơn số tiền tối thiểu mà doanh nghiệp bảo hiểm quy định tại thời điểm tạm ứng.

Rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy cân nhắc thật kỹ trước khi làm


Rút toàn bộ tiền trong hợp đồng bảo hiểm từ giá trị hoàn lại​


Đây là trường hợp khách hàng hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và không muốn tiếp tục tham gia. Khách hàng cần thông báo bằng văn bản đến doanh nghiệp bảo hiểm về việc yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn. Khi đó hợp đồng bảo hiểm sẽ mất đi hiệu lực, toàn bộ quyền lợi của khách hàng đang được bảo vệ theo hợp đồng sẽ chấm dứt. Số tiền nhận lại nhiều hay ít phụ thuộc vào thời điểm chấm dứt hợp đồng của khách hàng. Nếu thời điểm chấm dứt trong 02 năm đầu đóng phí, số tiền nhận lại là rất ít hoặc không có.

Tuy nhiên, đây là trường hợp xấu nhất mà không ai mong muốn xảy ra bởi, việc rút toàn bộ tiền trong hợp đồng đồng nghĩa với việc bạn sẽ không tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa. Cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng đều thiệt hại nhưng người chịu thiệt hại nhiều hơn là khách hàng. Khách hàng không được bảo vệ trước mọi rủi ro trong cuộc sống vừa nhận lại giá trị hoàn lại thấp so với số tiền đã đóng. Có thể trong suốt thời gian từ lúc ký hợp đồng đến khi có yêu cầu chấm dứt bạn chưa xảy ra bất cứ rủi ro nào nhưng không ai chắc chắn rằng từ thời điểm chấm dứt trở đi bạn có thể xảy ra rủi ro hay không. Vì thế, nguy cơ vẫn là 50/50. Chính vì vậy, bạn nên cân nhắc thật kỹ trước khi đưa đến quyết định hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Hi vọng, bài viết sẽ giúp các bạn hiểu được phần nào về các quyền lợi liên quan đến hợp đồng bảo hiểm từ đó đưa ra quyết định đúng đắn nhất cho bản thân.
 
Last edited by a moderator: