Những Suy Nghĩ Sai Lầm Về Bảo Hiểm Nhân Thọ

Những suy nghĩ sai lầm về bảo hiểm nhân thọ


Bảo hiểm nhân thọ là một mô hình bảo hiểm ra đời và phát triển tại Việt Nam từ rất lâu nhưng trong tiềm thức của người dân, chúng ta không mặn mà nhiều với mô hình bảo hiểm này. Đối với các quốc gia phương Tây, bảo hiểm nhân thọ như một nhu cầu tất yếu trong cuộc số, tỷ lệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ lên giao động khoảng 60-80% trên tổng dân số. Nhưng tỷ lệ này ở Việt Nam lại rất thấp không quá 10% dân số. Tại sao lại có sự khác biệt lớn vậy, phải chăng do nhận thức của người dân Việt Nam quá thấp nên không bắt kịp với xu hướng phát triển của thế giới. Điều này không hẳn mà lý do xuất phát từ lối mòn suy nghĩ của người dân Việt Nam đã được lưu truyền từ thế hệ này sang thế hệ khác như: Bảo hiểm nhân thọ là đa cấp, là lừa đảo; tham gia là tiền mất tật mang; bảo hiểm nhân thọ mua sẽ bị thừa vì chúng ta đã có bảo hiểm xã hộibảo hiểm y tế; sức khỏe tốt mua để làm gì; mua bảo hiểm nhân thọ làm gì vì chẳng dùng đến đâu… Nhưng nếu một khi bạn đã hiểu về bảo hiểm nhân thọ thì chắc chắn bạn sẽ cảm thấy nuối tiếc vì tại sao lại không tham gia bảo hiểm cho bản thân và gia đình sớm hơn. Vậy, trong bài viết này, tôi sẽ đưa ra những lối suy nghĩ sai lầm khiến chúng ta cho rằng bảo hiểm nhân thọ chưa thực sự cần thiết đối với bạn.

1. Tại sao tôi phải mua bảo hiểm nhân thọ khi tôi còn trẻ, còn khỏe​


Trong cuộc đời của mỗi con người chúng ta sẽ trải qua rất nhiều giai đoạn nhưng ta có thể chia thành 03 giai đoạn chính: Giai đoạn 1: chưa trưởng thành; Giai đoạn 2: trưởng thành; Giai đoạn 3: về già. Ở giai đoạn 1, chúng ta là đối tượng chưa tạo ra thu nhập mà vẫn được nhận khoản trợ cấp từ người thân để hoàn thiện quá trình học tập, có những người không theo còn đường học vấn thì 15 tuổi hoặc 18 tuổi đã bươn chải kiếm sống nhưng có những người học đến đại học thì 22 tuổi mới bắt đầu tìm kiếm việc làm và tạo ra thu nhập. Giai đoạn 2: đây là giai đoạn chúng ta có sức khỏe, có tiền và có gia đình, là giai đoạn quan trọng nhất trong cuộc đời. Đến giai đoạn thứ 3 là giai đoạn về già và bệnh tật. Khi tuổi trẻ cống hiến thì về già chúng ta sẽ phải tiêu đến những đồng tiền tiết kiệm để trang trải cuộc sống và đi chữa bệnh. Vậy, trong 3 giai đoạn trên thì giai đoạn nào phù hợp nhất để tham gia bảo hiểm nhân thọ? Đó là giai đoạn thứ 2, tại sao lại vậy, bời vì các lý do sau:

- Khi bạn còn khỏe, còn trẻ - đây là điều kiện cần để bạn có thể tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.

- Khi bạn còn trẻ, bạn có thể kiếm ra thu nhập để duy trì hợp đồng với kỳ hạn là 10 năm hoặc 15 năm – đây là điều kiện đủ.

- Khi bạn còn trẻ và khỏe mức phí tham gia bảo hiểm nhân thọ là rất thấp. Nhưng khi bạn già hoặc có bệnh phí tham gia bảo hiểm sẽ là rất cao, thậm chí có người không thể tham gia được bảo hiểm nữa do sức khỏe không đủ điều kiện.

- Khi bạn còn trẻ, bạn chưa có người phụ thuộc, bạn chưa phải phân chia nguồn thu nhập để lo cho con cái hoặc bố mẹ già yếu.

- Khi bạn còn trẻ thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ còn có giá trị nhân văn trong việc đảm bảo sự an toàn về tài chính nếu chẳng may bạn là người trụ cột của gia đình xảy ra bắt chắc.

Như vậy, khi bạn chưa phải vướng bận bất kỳ điều gì trong cuộc sống hãy nghĩ ngay đến việc tạo lập cho mình một quỹ dự phòng để chuẩn bị vừng vàng cho tương lai, cho chính bạn khi bạn không còn đủ sức tạo ra thu nhập nữa, cho gia đình bạn khi bạn không thể chăm lo cho gia đình, cho tuổi già của bạn khi không có thu nhập, khi ốm đau bệnh tật….

2. Tôi còn độc thân, vậy bảo hiểm nhân thọ giúp ích gì cho tôi?​


Nhiều người cho rằng, khi còn độc thân thì không nhất thiết phải mua bảo hiểm. Điều này thật là sai lầm! Trong chúng ta, ai cũng cần phải có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhất là trong giai đoạn chúng ta đã trưởng thành và tạo ra thu nhập. Việc chúng ta tạo ra thu nhập đồng nghĩa với việc chúng ta sẽ phải gánh trách nhiệm nuôi người phụ thuộc là bố mẹ hoặc là con cái. Do vậy, khi độc thân chúng ta cần phải mua để bảo vệ cho bản thân. Lúc ốm đau, bệnh tật sẽ được bảo hiểm nhân thọ chi trả viện phí, thuốc thang. Điều đó sẽ không tạo áp lực kinh tế cho gia đình bạn, vì bố mẹ bạn đã nuôi bạn hơn 20 năm ăn học và đến tuổi bạn tự lập về tài chính thì không thể trông chờ vào khoản tiền của bố mẹ được nữa. Vì, bố mẹ chúng ta đã già, không đủ sức để bươn trải cuộc sống nữa. Vậy chẳng may tai nạn xảy ra khiến bạn nằm một chỗ hoặc xấu nhất là tử vong thì bảo hiểm sẽ bồi thường cho bạn một khoản tiền, khoản tiền này sẽ là khoản tiền giúp bạn và gia đình bạn chăm sóc bạn khi bạn không tạo ra thu nhập hoặc sẽ là khoản tiền mà bạn báo hiếu bố mẹ bạn khi bạn không còn trên cuộc đời này nữa.

Như vậy, cuộc sống muôn vàn màu sắc, chúng ta không thể tiên đoán được tương lai sẽ ra sao. Nhưng trong cuộc sống mỗi người, điều tệ hại nhất là lúc ốm đau bệnh tật không có tiền, lúc mất đi mà còn đau đáu nỗi niềm khi bỏ lại mẹ già con thơ không ai phụng dưỡng. Vì vậy, sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp chúng ta hoàn thành nốt tâm nguyện khi chẳng may rủi ro xảy ra với chúng ta.

Những suy nghĩ sai lầm về bảo hiểm nhân thọ


3. Tôi đã đóng Bảo hiểm y tế của nhà nước, vậy mua bảo hiểm nhân thọ có quá thừa thãi không?​


Bảo hiểm y tế nhà nước là mô hình bảo hiểm khá rộng rãi hiện nay, đa số trong chúng ta ai cũng có một tấm thẻ bảo hiểm y tế trong tay dù là học sinh, công nhân hay là người hưu trí…. Bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ là 2 loại hình độc lập không bị ảnh hưởng khi mua song song. Bạn có thể hưởng đồng thời cả 02 quyền lợi nếu như bạn sở hữu cả thẻ Bảo hiểm y tế và thẻ chăm sóc sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ. Thông thường, mức chi trả của bảo hiểm y tế là 80% chi phí khám chữa bệnh khi đi khám chữa bệnh đúng tuyến nhưng quyền lợi lại không được nhiều vì chính sách pháp luật của bảo hiểm y tế còn hạn chế thuốc, dịch vụ điều trị. Mặt khác, bảo hiểm y tế còn giới hạn việc đi khám chữa bệnh phải đúng phân tuyến, nếu đi trái tuyến sẽ không được bảo hiểm y tế chi trả hoặc nếu có được hưởng thì mức quyền lợi rất thấp. Khắc phục được những nhược điểm trên, bảo hiểm sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ giải quyết được vấn đề về tài chính cho người tham gia khi chẳng may xảy ra tai nạn, ốm đau, bệnh tật, giúp người bệnh an tâm điều trị mà không lo về chi phí. Thêm vào đó, điều kiện chữa trị là tốt nhất với cơ sở kỹ thuật, đội ngũ bác sĩ hàng đầu mà không lo vượt tuyến. Chưa hết, người tham gia bảo hiểm được lựa chọn bệnh viện để điều trị với dịch vụ chăm sóc tối ưu nhất. Nếu ví bảo hiểm y tế là điều kiện cần thì bảo hiểm sức khỏe của bảo hiểm nhân thọ là điều kiện đủ giúp bạn vững vàng trong cuộc sống.

4. Gia đình tôi giàu có thì sao phải mua bảo hiểm nhân thọ?​


Nếu vì cho rằng, bạn giàu có bạn không cần phải mua bảo hiểm nhân thọ thì đây quả là một suy nghĩ quá lạc hậu. Có những thứ mà tiền bạc không thể mua được đó chính là sức khỏe và tính mạng con người. Dù bạn có nhiều tiền đến đâu thì đứng trước bệnh tật đều không có giá trị gì hết. Đừng bao giờ để mất tiền vì ốm đau, bệnh tật, tai nạn mà hãy để khoản tiền đáng lẽ ra phải trả cho việc điều trị bệnh tật đi đầu tư việc khác. Người giàu họ sẽ đầu tư cho sức khỏe vì sức khỏe là cái mà mất đi sẽ không lấy lại được và họ yên tâm rằng, vào viện đã có bảo hiểm lo cho họ. Vì thế, người giàu họ càng giàu và người nghèo thì lại mãi nghèo. Vì chỉ cần một lần ốm bệnh là bao nhiêu tiền bạc tích lũy được nhiều năm đều tiêu tan hết, thậm chí là bất lực vì không có tiền chạy chữa, đành phó mặc cuộc sống cho số mệnh.

Những suy nghĩ sai lầm về bảo hiểm nhân thọ


5. Bảo hiểm nhân thọ chẳng khác gì đa cấp, mà đa cấp là lừa đảo​


Mô hình kinh doanh đa cấp là mô hình kinh doanh thông minh rất phát triển tại nhiều quốc gia trên thế giới. Nhưng khi mô hình kinh doanh này du nhập vào Việt Nam thì biến tướng và trở thành hình thức lừa bịp bị nhiều người dân Việt Nam tẩy chay. Do đó, nhắc đến đa cấp là người ta lắc đầu mặc dù chưa biết thực hư như thế nào. Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo mô hình đại lý nên nhiều người lầm tưởng các doanh nghiệp bảo hiểm là đa cấp nhưng thực tế không phải. Tuy nhiên, phương thức kinh doanh của công ty bảo hiểm rất đa dạng và luôn thay đổi để phù hợp với kinh tế thị trường, do đó, hình thức kinh doanh đại lý chỉ là một trong vô số các hình thức kinh doanh khác mà doanh nghiệp bảo hiểm đang áp dụng. Nhưng nếu nhìn công bằng hơn thì nếu công ty bảo hiểm hoạt động theo mô hình đa cấp cũng chẳng có vi phạm gì vì mô hình đa cấp là mô hình đã được pháp luật Việt Nam thừa nhận, đồng thời các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đúng pháp luật, không lừa đảo hoặc lừa gạt khách hàng. Có chăng là do người tham gia bảo hiểm không tìm hiểu kỹ các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà mình tham gia, đến khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì không được chi trả và kết luật là: bảo hiểm lừa đảo, bảo hiểm là đa cấp. Vì vậy, hãy là những khách hàng thông thái khi tìm hiểu sản phẩm mà mình định mua.

6. Bảo hiểm nhân thọ quá đắt, tôi không thể theo được​


Nếu bạn cho rằng bảo hiểm nhân thọ quá đắt thì theo kinh nghiệp của bản thân tôi thì tham gia bảo hiểm xã hội còn đắt hơn và được ít quyền lợi hơn là bảo hiểm nhân thọ (Tôi đã làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội hơn 8 năm và chuyển hướng sang làm bảo hiểm nhân thọ vì nhận thấy tính Ưu Việt của bảo hiểm nhân thọ mà mô hình bảo hiểm xã hội chưa đáp ứng được cho khách hàng). Tôi đã viết rất nhiều bài so sánh quyền lợi bảo hiểm của mô hình bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ nhưng suy cho cùng, khi chung một mức đóng và thời gian đóng nhưng giá trị mà bạn có thể nhận được thì bảo hiểm nhân thọ sẽ đem lại nhiều quyền lợi hơn, Mức phí tính ra không hề đắt, nếu chia theo ngày thì tiền bảo hiểm bạn cần tích lũy chỉ bằng tách cà phê hoặc ly trà sữa mà bạn vẫn hay uống thôi. Vậy, bớt uống tra sữa, cà phê là bạn đã có một quỹ dự phòng an toàn cho tương lai rồi.

Bạn có thể tham khảo bài viết Tại sao tôi vẫn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi đang tham gia bảo hiểm xã hội tại doanh nghiệp để so sánh giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội.

7. Khi nào bị ốm đau, bệnh tật tôi sẽ cân nhắc mua bảo hiểm​


Có quá nhiều khách hàng đến với tôi với tình trạng sức khỏe đã bị khiếm khuyết, trong mình mang nhiều hồ sơ bệnh án. Tôi thật sự tiếc cho những trường hợp như vậy. Có khách hàng nhắn cho tôi và hỏi rằng: “Chị ơi, ba em bị viêm gan B thì có mua được bảo hiểm nhân thọ và thẻ sức khỏe để hỗ trợ tiền đi viện không ạ? Vì bảo hiểm y tế hỗ trợ ít quá”. Câu trả lời là: ba em có thể mua bảo hiểm được nhưng mà sẽ bị loại trừ bệnh viêm gan B, điều này được hiểu là: Nếu ba em có đi viện điều trị viêm gan B thì sẽ không được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Nếu em muốn được chi trả tiền trong viện thì hãy mua bảo hiểm y tế, bảo hiểm y tế vẫn chi trả các chi phí cho người tham gia khi họ đã có sẵn bệnh. Nhưng thật tình mà nói: quyền lợi của bảo hiểm y tế không nhiều.

Bạn chỉ mua được bảo hiểm khi bạn chưa cần dùng đến, khi bạn cần dùng đến bảo hiểm thì bạn sẽ không thể mua được nữa. Điều này nhắc chúng ta hãy nhớ rằng: bảo hiểm nhân thọ mang giá trị là để dự phòng rủi ro, nhưng nếu đã rủi ro rồi mới muốn mua bảo hiểm thì bạn không mua được nữa đâu.

Nhiều người cho rằng, thiếu gì cách để lách luật và mua được bảo hiểm nhân thọ nhưng tôi muốn bạn hiểu một điều là: nếu bạn không trung thực và gian dối khi kê khai thông tin về sức khỏe để mua hợp đồng bảo hiểm thì sớm hay muộn bạn cũng sẽ bị phát hiện. Bởi đội ngũ giúp việc cho các công ty bảo hiểm đều là trình độ chuyên gia trong lĩnh vực y tế, chuyên gia trong việc thẩm định, điều tra. Do đó, bạn sẽ sớm bị phát hiện khi hồ sơ của bạn có tính chất trục lợi.
 
Last edited by a moderator: