Những Sai Lầm Khi Tham Gia Bảo Hiểm Nhân Thọ (BHNT) Của Người Việt Nam

Những sai lầm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của người Việt Nam


Tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đang là xu hướng của người dân Việt Nam trong những năm gần đây đặc biệt là trong tình hình dịch Covid đang diễn biến căng thẳng như hiện nay. Tuy nhiên, đừng vì quá cần mà vội vàng lựa chọn mua gói bảo hiểm khi chưa thực sự hiểu và nắm rõ các điểm cốt yếu khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT). Hiện nay, công nghệ thông tin rất phát triển, ai ai trong chúng ta đều sở hữu một chiếc điện thoại thông minh, chỉ cần vào google hoặc vào youtube đánh từ khóa tìm kiếm: “bảo hiểm nhân thọ” hoặc “những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ” là sẽ nhận về hàng nghìn bài viết chia sẻ có nội dung liên quan. Nhưng, cũng vì công nghệ thông tin phát triển, trên mạng có quá nhiều nguồn tin tức khiến cho chúng ta không biết nên tin vào đâu là đúng là khoa học. Vậy nên, cần sáng suốt khi lựa chọn các nguồn thông tin để tìm hiểu nhằm củng cố cho bản thân một nền tảng kiến thức tốt trong lĩnh vực bảo hiểm. Từ đó ra quyết định lựa chọn cho bản thân một chương trình bảo hiểm phù hợp với bản thân đồng thời nắm chắc những vấn đề quan trọng xoay quanh hợp đồng bảo hiểm trong suốt thời gian tham gia. Trong bài viết này, tác giả xin đưa ra những sai lầm của người Việt Nam khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT).

1. Không lựa chọn kỹ đại lý bảo hiểm nhân thọ (BHNT) uy tín khi tham gia​


Tôi bắt gặp nhiều thông tin về việc: Đại lý bảo hiểm lấy tiền của khách hàng mà không đóng lên công ty bảo hiểm và khách hành cũng không nhận lại bất kỳ giấy tờ nào xác nhận về việc đã thanh toán khoản phí bảo hiểm. Đây là điều vô cùng nguy hiểm bởi số tiền đóng phí bảo hiểm là rất lớn lên đến hàng chục triệu. Hành vi trên của đại lý bảo hiểm có thể kết vào tội Lừa đảo chiếm đoạt tài sản theo quy định của Bộ luật hình sự 2015 sửa đổi, bổ sung năm 2017.

Vậy như thế nào là một đại lý bảo hiểm chân chính? Đại lý bảo hiểm chân chính phải được cấp cod (mã tư vấn) của Công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT) hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. Đối với một tư vấn viên bảo hiểm chân chính sẽ phải được cấp thẻ tên nhân viên của Công ty bảo hiểm và phải có phiếu thu tiền có dấu của công ty; Vậy để chắc chắn rằng, người tư vấn bảo hiểm cho bạn là một đại lý bảo hiểm chân chính, bạn có thể gọi điện đến số tổng đài hỗ trợ của công ty bảo hiểm và đọc mã tư vấn viên tài chính để check thông tin. Khi khách hàng đồng ý ký kết vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và chuyển tiền phí bảo hiểm cho đại lý thì các bên phải ký xác nhận vào phiếu thu tiền của công ty bảo hiểm. Vậy, nếu như bạn chuyển phí cho đại lý mà không có phiếu thu có dấu xác nhận của công ty và chữ ký của các bên thì hãy cẩn thận: có lẽ bạn đang bị lừa.

Vậy nếu như, một đại lý bảo hiểm không có đầy đủ 02 yếu tố nêu trên thì chắc chắn bạn phải xem xét lại và tạm dừng việc tham gia bảo hiểm để điều tra lại, tránh trường hợp gây ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn: tiền mất mà lại không được công ty bảo hiểm bảo vệ.

Những sai lầm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của người Việt Nam


2. Chờ thêm chút thời gian nữa để suy nghĩ​


Trước khi đến với nghề tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tôi hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tư vấn pháp luật bảo hiểm xã hội (BHXH) của nhà nước. Do đó, những kiến thức về lĩnh vực bảo hiểm tối nắm bắt khá rõ. Vào một ngày cách đây không lâu, tôi có hỗ trợ tư vấn cho một bạn về việc nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay tiếp tục đóng bảo hiểm xã hội của nhà nước. Vì quá am hiểu tính chất của bảo hiểm cũng như giá trị mà bảo hiểm mang lại, tôi phân tích những ưu điểm và nhược điểm của từng mô hình bảo hiểm, sau đó đưa ra hướng tư vấn cho bạn đó. Tuy nhiên, chắc bạn ấy cũng tìm hiểu khá nhiều nguồn về bảo hiểm cũng như đi hỏi khá nhiều người trong ngành bảo hiểm. Thêm vào đó, bạn này so sánh rất nhiều các chương trình bảo hiểm của các công ty khác nhau và rất lăn tăn về việc nên tham gia chương trình của bên nào. Kết thúc cuộc trò chuyện, bạn đó cảm ơn tôi vì tôi đã rất nhiệt tình tư vấn cho bạn ấy. Tuy nhiên, bạn vẫn cần thời gian suy nghĩ thêm để đưa ra quyết định cuối cùng cho bản thân. Kể từ đó chúng tôi không nói chuyện nữa căn bản vì cũng không thân thiết mà bạn ấy là do em họ của tôi nhờ tư vấn.

Bẵng đi một thời gian, khoảng 3 tháng sau tôi vô tình nhận được thông tin là bạn ấy bị tai nạn giao thông sau 1 lần đi nhậu. Trước đó, bạn ấy là giám đốc điều hành của một quán ăn cho khách hàng Nhật. Tuổi trẻ tài cao, mức thu nhập cũng khá ổn so với mặt bằng chung của những người sống tại thành phố. Sau đêm định mệnh đó, bạn ấy nằm hôn mê tại phòng cấp cứu với chuẩn đó chấn thương sọ não nặng, khả năng phục hồi khó. Nếu như có tỉnh lại thì sẽ mất hoàn toàn nhận thức. Em họ của tôi nhắn tin, tôi ngỡ ngàng khi biết được: sau bao nhiêu tháng tìm hiểu, bạn đó vẫn chưa quyết định mua cho bản thân một gói bảo hiểm để bảo vệ cho chính bạn đó mà vẫn chỉ đang lăn tăn việc nên mua ở bên nào với chương trình như thế nào? Bên nào dòng tiền đầu tư đem lại nhiều lãi hơn. Điều đáng buồn là bạn chưa kịp suy nghĩ xong thì sự kiện rủi ro đã xảy ra với bạn mất rồi. Giờ đây, bạn chẳng còn cơ hội để quyết định mua hay không mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nữa. Và quãng thời gian còn lại của bạn quả là một gánh nặng cho gia đình bạn. Bởi, ở đội tuổi xuân xanh, đáng lẽ ra, bạn có thể đi làm để nuôi bố mẹ nhưng lại trở thành một đứa trẻ không có nhận thức và chỉ ở nhà quanh quẩn với sự vô tri vô giác. Thật buồn với một CEO.

Qua sự chia sẻ trên tôi muốn nói: Việc cân nhắc kỹ lượng khi lựa chọn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là điều vô cùng quan trọng nhưng hãy sớm đưa ra quyết định trước khi quá muộn. Bởi bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bản chất là để bảo vệ song hành với đầu tư không phải là hình thức gửi tiết kiệm mà chúng ta đi so sánh tiền lãi nhiều hay lãi ít. Bởi, trong cuộc sống này không ai nói trước được điều gì: ngày hôm nay bạn khỏe mạnh nhưng chẳng biết được ngày mai bạn thế nào. Nên hãy sớm đưa ra quyết định cho bản thân, đừng để sự chần chừ làm mất đi cơ hội của bạn. Tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm ngày nào bạn và gia đình sẽ được bảo vệ sớm ngày đó.

Giá như, người bạn kia quyết định sớm một chút thì có lẽ bạn ấy đã được công ty bảo hiểm bồi thường cho sự kiện bảo hiểm đó. Số tiền bảo hiểm chắc chắn không bù đắp được toàn bộ những mất mất mà bạn và gia đình bạn đó phải gánh chịu nhưng ít nhất cũng không làm cho bố mẹ của bạn ấy phải còng lưng trong những năm tháng cuối đời vì lo cho con cái.

Như vậy, mua bảo hiểm nhân thọ là kế hoạch bảo vệ ổn thoả cho chính mình và gia đình, sao không quyết định mua ngay hôm nay mà còn phải suy nghĩ? Nếu như chẳng may đến lúc bạn chẳng thể đủ sức khỏe để tham gia bảo hiểm nhân thọ thì bạn có muốn ký cũng không công ty bảo hiểm nào chấp nhận điều đó. Sau khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn vẫn còn 21 ngày để suy nghĩ lại, nếu các điều khoản trong hợp đồng chưa phù hợp bạn hoàn toàn có thể hủy hợp đồng và nhận về 100% số tiền bảo hiểm đã đóng nhưng chí ít trong 21 ngày đó bạn đã được Công ty bảo hiểm bảo vệ.

3. Lựa chọn chương trình bảo hiểm không phù hợp​


Đây là một trong những sai lầm mà hậu quả của sai lầm này là việc hủy ngang hợp đồng. Đôi khi khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm là vì nể người tư vấn, là vì ký hợp đồng đi cho có mà không quan tâm đến mệnh giá, là vì khách hàng được cắt phần trăm hoa hồng… nhưng điều này thật sự là sai lầm khi phí bảo hiểm hàng năm quá cao khiến cho khách hàng không thể trụ nổi mà đành bỏ hợp đồng.

Chị Huệ - là người kinh doanh tự do tại quận Ba Đình, Hà Nội, chị biết đến tôi là do một lần tình cờ chị nhờ tôi tư vấn về Luật đất đai. Sau khi tư vấn xong, chị có biết tôi làm về bảo hiểm nhân thọ của một công ty bảo hiểm cũng khá lớn tại Việt Nam, chị tâm sự: Cách đây 3 năm, chị có mua 04 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho 04 thành viên của gia đình, mỗi người một hợp đồng bảo vệ toàn diện cho 02 vợ chồng và 02 người con với tổng phí bảo hiểm là 80 triệu đồng /năm. 03 năm đầu chị đóng phí khá đầy đủ vì số tiền 80 triệu một năm không phải là số tiền quá lớn với gia đình nhà chị. Việc mua bảo hiểm vừa được bảo vệ cũng vừa được đầu tư tích lũy tiền nên chị không mảy may suy nghĩ gì. Tuy nhiên, đến đầu năm 2021 công việc làm ăn kinh doanh của vợ chồng chị đi xuống vì ảnh hưởng của dịch covid, quán ăn nhà chị phải đóng cửa triền miên. Vì thế, việc hàng tháng duy trì tiền sinh hoạt và nuôi các con ăn học đã là khó nói gì đến việc bỏ một đống tiền để đóng bảo hiểm. Năm trước 2020, dịch covid đã ảnh hưởng nhưng chị vẫn cố gắng gượng mua đóng phí, chắt chiu từng đồng để theo. Nhưng đến năm nay, chị không thể theo được nữa, việc cùng 1 lúc đóng phí cho cả 4 hợp đồng khiến chị vô cùng áp lực. Cuối cùng vào tháng 2/2021 chị quyết định chấm dứt 04 hợp đồng bảo hiểm và nhận về 15 triệu cho 03 năm tham gia. Mặc dù biết là lỗ nhưng chị chấp nhận điều đó.

Thật là đáng tiếc cho những trường hợp như chị Huệ, cũng vì chưa tìm hiểu kỹ và chưa cân đối được tài chính phù hợp với nhu cầu của gia đình nên đành chấp nhận mất trắng số tiền tham gia bảo hiểm sau 03 năm theo đuổi. Theo khuyến cáo, việc mua bảo hiểm nhân thọ chúng ta chỉ nên bỏ ra 15-20% tổng thu nhập một năm để mua. Nếu lựa chọn chương trình bảo hiểm với tổng phí quá cao thì nếu như mức thu nhập của chúng ta bị ảnh hưởng chúng ta sẽ không thêm tiếp tục tham gia được nữa. Một vấn đề quan trọng hơn là hãy mua bảo hiểm cho người thực sự cần bảo vệ trước, sau đó nếu có điều kiện hẳn hãy mua cho những đối tượng khác (như con cái).

4. Không tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng​


Trong hợp đồng bảo hiểm có đầy đủ các điều khoản được đánh mục rõ ràng, chú thích rõ những điều khoản loại trừ, điều khoản về trách nhiệm của các bên, điều khoản về kiện tụng, khiếu nại… nhưng, khi khách hàng nhận được hợp đồng bảo hiểm thì không đọc lại, không xem xét lại những điều khoản để đánh giá sản phẩm có phù hợp với bản thân và gia đình không. Bởi kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, khách hàng có 21 ngày để hủy hợp đồng mà không mất bất kỳ khoản phí nào. Nhưng, điều tồi tệ là: khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm trong điều khoản loại trừ của hợp đồng bảo hiểm, khách hàng làm hồ sơ yêu cầu bồi thường thì bị công ty bảo hiểm từ chối. Sau đó, quay sang nói bảo hiểm lừa đảo và lựa chọn hình thức hủy ngang hợp đồng. Khi đó, việc hủy ngang hợp đồng được ví là: tiền mất tật mang. Thật đáng buồn!

Vậy làm sao để không mắc phải sai lầm nêu trên? Hãy tận dụng tối đa nhất có thể trong 21 ngày quyền xem xét đọc lại hợp đồng. Nếu ngại đọc thì hãy tìm hiểu kỹ điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và điều khoản chi trả quyền lợi bảo hiểm để nắm được các quyền lợi cũng như các trường hợp không được chi trả bảo hiểm. Trường hợp, nếu đọc mà không hiểu nhưng khách hàng lại ngại không muốn hỏi đại lý bảo hiểm vì sợ đại lý bảo hiểm trả lời không đúng nhằm muốn khách mua bảo hiểm thì hãy gọi đến số hotline của công ty bảo hiểm. Ở đó, nhân viên của công ty sẽ đại diện cho công ty trả lời cho bạn các vấn đề mà bạn thắc mắc. Chắc chắn nhân viên công ty sẽ không trả lời sai cho bạn rồi.

Những sai lầm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của người Việt Nam


5. Không tìm hiểu kỹ cách thức đóng phí bảo hiểm hằng năm​


Thực tế trong quá trình tư vấn tôi thấy rằng: khách hàng gần như không quan tâm đến cách thức đóng phí mà được tư vấn viên tài chính nói thế nào là tin như vậy. Sau đó hằng năm cứ đóng phí theo lựa chọn ban đầu nhưng đến khi tài chính không đủ nữa thì khách hàng lại không biết cách để lựa chọn phương thức đóng khác cho phù hợp. Hoặc có rất nhiều người gọi cho tôi với những câu hỏi đại loại như:

- Chị không liên lạc được với bạn tư vấn bảo hiểm nữa, giờ chị làm sao để đóng phí?

- Mình quá hạn đóng phí 15 ngày rồi, có bị phạt gì không? Hợp đồng có bị hủy không?

- Giờ mình không có đủ tiền đóng phí cả 1 năm nữa, chắc là hủy hợp đồng quá?

- Mình ra ngân hàng đóng tiền bảo hiểm được không?

Trong hợp đồng bảo hiểm luôn ghi rõ các điều khoản về việc gia hạn đóng phí. Trường hợp đến hạn đóng phí mà khách hàng chưa thể đóng phí thì có thể gia hạn đóng phí chậm nhất là 60 ngày cụ thể như sau: Đến ngày thanh toán phí đóng bảo hiểm nhưng bạn chưa có tiền để đóng, bạn có 60 ngày để gia hạn thanh toán phí (trong thời gian này bạn được công ty bảo hiểm bảo vệ). Sau thời hạn trên mà bạn không đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ trừ vào số tiền trong giá trị của hợp đồng. Trường hợp, giá trị của hợp đồng không đủ để trừ phí thì công ty sẽ đơn phương chấm dứt hiệu lực hợp đồng. Nhưng lưu ý: trong khi hợp đồng bị chấm dứt hiệu lực, bạn có quyền khôi phục lại hiệu lực hợp đồng trong thời gian 24 tháng kể từ ngày chấm dứt thay vì phải ký một hợp đồng mới.

Bạn hãy nhớ rằng: có rất nhiều các hình thức khác nhau để đóng phí như: chuyển phí bảo hiểm qua ngân hàng, đóng tiền cho đại lý tư vấn bảo hiểm, chuyển tiền qua bưu điện, thanh toán tiền phí bảo hiểm qua các ứng dụng ví điện tử, thẻ ngân hàng. Để biết rõ về cách thức thanh toán phí bạn có thể gọi lên hotline của công ty để được hưởng dẫn chi tiết. Hãy nhớ rằng bạn vẫn còn thời hạn gia hạn thanh toán phí là 60 ngày và trong 60 ngày đó bạn vẫn được công ty bảo hiểm bảo vệ như trong hợp đồng bảo hiểm đã cam kết. Vậy nên, bạn hãy yên tâm và lựa chọn cho mình cách thức đóng phí thuận tiện nhất.

Ngoài ra, việc đóng phí bảo hiểm có thể bạn lựa chọn đóng 1 năm 1 lần hoặc đóng theo quý, đòng theo 6 tháng 1 lần. Vậy nếu như lúc đầu tham gia, bạn đã lựa chọn hình thức đóng 1 năm 1 lần thì khi đến hạn đóng phí tiếp theo mà bạn không đủ tài chính đóng cho cả 1 năm, bạn có thể làm đơn yêu cầu thay đổi hình thức đóng phí theo quý hoặc theo nửa năm, miễn sao phù hợp với điều kiện của bạn và tránh trường hợp phải hủy ngang hợp đồng.
 
Last edited by a moderator: