Những Rủi Ro Thường Gặp Khi Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Và Cách Phòng Tránh

Những rủi ro thường gặp khi mua bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm vừa có tính chất tiết kiệm vừa có tính chất bảo vệ vì thế mà có người ví rằng: mua bảo hiểm nhân thọ đúng là một công đôi việc. Quả thật là như vậy! Ngày nay, xã hội càng phát triển con người luôn tìm đến sự an toàn về tài chính và an toàn về sức khỏe trong mọi hoàn cảnh, do đó, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là sự lựa chọn hàng đầu cho mỗi chúng ta. Nhưng, vì là sản phẩm tốt được nhiều người lựa chọn nên nhiều người tìm cách gian lận, lừa đảo khiến cho người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng quyền lợi. Vậy, trong bài viết này tôi sẽ tổng hợp tất cả những rủi ro khi tham gia gói bảo hiểm nhân thọ đã bạn có cái nhìn bao quát nhất và có thể lường trước được để tránh những thiệt hại cho bản thân và gia đình.

Rủi ro có thể xuất phát từ nhiều yếu tố nhưng dù xuất phát từ nguyên nhân gì đi chăng nữa thì khách hàng là người chịu thiệt thòi nhất. Vậy, bằng những kiến thức và những kinh nghiệm sẵn có, tôi tổng hợp nên 11 rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, cụ thể:

1. Những rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ​


Tham gia bảo hiểm nhân thọ vì nể người quen​


Các tư vấn viên tài chính ngay sau khi được cấp mã cod tư vấn, khách hàng tiềm năng đầu tiên mà họ hướng là những người thân thiết ruột thịt. Đơn giản vì đây là những người mà họ dễ tạo lòng tin và vì tin tưởng lên chốt hợp đồng nhanh mà không như những khách hàng khác. Ngoài ra, có vài trường hợp vì thân quen mà tham gia bảo hiểm để ủng hộ, giúp người quen đạt doanh số bán hàng chứ không thực sự hiểu về sản phẩm. Hơn nữa, có những trường hợp vì tin tưởng nên ký hợp đồng luôn mà chưa cần nghiên cứu. Điều này quá là bất lợi cho người tham gia bảo hiểm bởi về mặt pháp lý, hợp đồng là sự thỏa thuận giữa hai bên, theo đó, người tham gia bảo hiểm là người được nhận quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả.

Đặc biệt, trong hợp đồng bảo hiểm sẽ quy định về các trường hợp người tham gia bảo hiểm không được chi trả quyền lợi, vậy nếu như rủi ro xảy ra nằm trong nội dung này thì chắc chắn bạn sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả. Vậy rất có thể bạn sẽ nghĩ sai về công ty bảo hiểm và mất niềm tin vào bảo hiểm và điều gì đến cũng sẽ đến.

Tư vấn viên bảo hiểm là người thân quên là tốt vì họ sẽ quan tâm tối đa đến quyền lợi của bạn và đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu thay vì khoản hoa hồng được hưởng từ công ty bảo hiểm. Nhưng, hãy có trách nhiệm với những gì bạn quyết định và hãy tận dụng mối quan hệ thân quen này để tìm hiểu thật kỹ các góc cạnh của việc tham gia bảo hiểm và thiết kế cho bản thân gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhiều quyền lợi nhất. Đừng vì quá tin tưởng người quen mà đặt bút vội vàng ký bời “bút sa gà chết”, bởi không tư vấn viên tài chính nào chịu trách nhiệm với những điều khoản mà bạn đã ký kết với công ty bảo hiểm.

Bạn gặp phải đại lý giả mạo, lừa đảo​


Trên thị trường hiện nay, có rất nhiều công ty bảo hiểm với các hình thức tham gia là khác nhau. Vì thế, việc bắt gặp các đối tượng mạo danh đại lý bảo hiểm để tư vấn là không hiếm. Họ làm giả các hồ sơ giấy tờ, dùng các lời lẽ ngon ngọt phóng đại quyền lợi của người tham gia bảo hiểm với mục đích lừa người mua tham gia. Sau khi khách hàng đồng ý tham gia và ký vào hợp đồng giả, họ yêu cầu khách chuyển tiền vào số tài khoản cá nhân, sau đó bỏ trốn. Như vậy, người thiệt thòi là khách hàng từ đó dẫn đến nhiều trường hợp thiếu niềm tin vào các công ty bảo hiểm.

Thông thường, những đối tượng lừa đảo chỉ nhắm mục đích vào những người thiếu hiểu biết và tin người. Sau khi lừa xong thì họ lặn mất tăm và đến lúc phát hiện ra thì họ đã trốn đi xa rồi. Vậy, nguyên nhân sâu xa của vấn đề này là do người tham gia không có sự tìm hiểu, thiếu kiến thức thực tiễn làm con mồi béo bở để cho những đối tượng lừa đảo thực hiện hành vi vi phạm pháp luật. Do đó, hãy là người tiêu dùng thông minh, hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm xuất trình thẻ tư vấn viên cũng mã đại lý, sau đó hãy check thông tin từ số hotline của công ty bảo hiểm để chắc chắn về tính hợp pháp của đại lý bảo hiểm. Ngoài ra, không được quá tin vào lời nói của người tư vấn mà hãy luôn luôn trong trạng thái cần “kiểm tra lại thông tin và kiểm tra tính hợp pháp của thông tin”. Là như vậy sẽ giúp bạn tránh gặp phải rủi ro.

Những rủi ro thường gặp khi mua bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh


Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm không thiết thực với nhu cầu​


Không có một sản phẩm bảo hiểm nào vừa có tính chất bảo vệ, vừa đầu tư và tích lũy. Chính vì vậy, trước khi quyết định tham gia bảo hiểm khách hàng cần xác định rõ nhu cầu của bản thân và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất. Hiện nay, khách hàng thường cần đến các sản phẩm bảo hiểm với những mục đích: an toàn tài chính, bảo vệ và chăm sóc sức khỏe; tiết kiệm và tích lũy; đầu tư cho sự nghiệp; an nhàn khi về hưu. Như vậy, có thể thấy rằng, các công ty bảo hiểm thiết kế rất nhiều các sản phẩm bảo hiểm khác nhau với đa dạng các lựa chọn cho khách hàng nhằm tối ưu với mong muốn của người tiêu dùng. Do đó, hãy cân nhắc các lợi ích và đưa ra quyết định cuối cùng của bản thân.

Khai báo sai hoặc thiếu thông tin​


Một trong những nguyên tắc hàng đầu khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là các thông tin trong hợp đồng của người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm phải được kê khai chính xác. Việc kê khai đúng thông tin giúp công ty bảo hiểm xác định được các chi phí và mức tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm.

Trước đó, có một khách hàng tìm đến tôi nhờ tư vấn với một trường hợp: năm 2017 khách hàng qua giới thiệu của bạn thân đã ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công ty bảo hiểm X tại Việt Nam (tôi không tiện nói tên công ty). Khách hàng tại thời điểm đó là 25 tuổi đã lập gia đình và có 02 người con. Tiểu sử bệnh lý của khách là đã từng bị viêm lộ tuyến, từng đi phẫu thuật cắt trĩ. Tất cả những điều trị đó đều được khách hàng thực hiện ở các phòng khám. Sau đó, người tư vấn hướng dẫn khách hàng kê khai thông tin sức khỏe thì không kê khai các bệnh lý đó với lý do là: không có hồ sơ bệnh án lưu trong bệnh viện nên công ty bảo hiểm sẽ không tra ra được. Khi được công ty bảo hiểm yêu cầu đi thẩm định sức khỏe, khách được tư vấn viên yêu cầu ăn uống điều độ đảm bảo với mục đích là để khi đi khám, các chỉ số sức khỏe đạt tiêu chuẩn cho phép. Xong, hợp đồng của khách được phê duyệt đến nay đã đóng bảo hiểm được hơn 4 năm.

Tháng 3/2021, khách hàng bị tái phát lại bệnh trĩ nên phải vào viện phẫu thuật. Do đã có thẻ chăm sóc sức khỏe nên lần này khách khá ung dung vì nghĩ rằng đã được công ty bảo hiểm thanh toán. Nhưng không may mắn thay, sau khi ra viện làm hồ sơ thanh toán chế độ thì công ty bảo hiểm từ chối bồi thường với lý do khách hàng kê khai không trung thực. Như vậy, đây là hậu quả mà khách hàng phải chịu do kê khai hồ sơ tham gia bảo hiểm thiếu trung thực. Do đó, trước những lời tư vấn của đại lý bảo hiểm, khách hàng cần sáng suốt để không ảnh hưởng đến quyền lợi.

Không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm trong 21 ngày xem xét​


Tôi biết, trước khi bạn đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm là bạn đã tìm hiểu rất nhiều về gói bảo hiểm mà bạn định tham gia cũng như đi nhờ sự tư vấn của những người có kinh nghiệm. Nhưng hãy nhớ rằng, việc bạn tìm hiểu chỉ là những tài liệu hợp pháp hoặc không hợp pháp do một bên thứ ba cung cấp cho bạn mà không phải là thỏa thuận chính thức của các bên. Vậy nên, Luật kinh doanh bảo hiểm mới có quy định về thời gian chờ, xem xét lại hợp đồng bảo hiểm trong 21 ngày kể từ ngày bạn nhận được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bởi khi phát hành hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng đó là văn bản chính thức ghi nhận các thỏa thuận giữa bạn và công ty bảo hiểm mang giá trị pháp lý cao nhất được pháp luật bảo hộ. Vậy nên, sau khi nhận được hợp đồng bạn hãy đọc kỹ từng điều khoản trong hợp đồng và nếu không hài lòng với bất cứ vấn đề gì trong đó bạn hoàn toàn có thể chấm dứt hợp đồng mà không mất bất kỳ khoản chi phí nào. Đừng để đến lúc hết hạn 21 ngày rồi bạn mới hủy ngang hợp đồng cho dù vì bất kỳ lý do nào khác thì sự thiệt hại sẽ thuộc về bạn chứ không đại lý bảo hiểm hay công ty bảo hiểm nào chịu cho bạn.

Một điều đáng lưu ý là, trong hợp đồng bảo hiểm có rất nhiều điều khoản và thường một hợp đồng sẽ rất dài lên đến hàng chục trang đến hàng trăm trang với các thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu. Đây cũng có thể là lý do mà nhiều người tham gia bảo hiểm ngại đọc mà đi tin vào những lời nói của đại lý bảo hiểm. Và đương nhiên, đại lý bảo hiểm chắc chắn sẽ không thông tin hết cho bạn vì điều họ cần là bạn ký hợp đồng để họ nhận hoa hồng nên nếu cho bạn biết quá nhiều và sản phẩm bảo hiểm của bạn thì khả năng bạn không tham gia hoặc suy nghĩ là rất lâu nên đương nhiên không dại gì mà họ làm thế, chỉ là họ cung cấp thông tin vừa đủ để bạn đặt bút ký hợp đồng thôi, còn lại việc tìm hiểu là của bạn. Thậm chí có những tư vấn viên không cho khách hàng viết thời gian chờ 21 ngày này có thể hủy hợp đồng mà không mất phí vì họ sợ bạn hủy hợp đồng và họ sẽ mất thu nhập. Điều này thật đáng buồn. Vậy, chẳng ai bảo vệ được bạn ngoài bạn nên hãy tìm hiểu kỹ và nhờ đến sự hỗ trợ của đại lý bảo hiểm hoặc hotline của chăm sóc khách hàng công ty bảo hiểm.

Phí bảo hiểm không phù hợp với khả năng kinh tế của khách hàng​


Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với nhau. Theo đó, phí bảo hiểm càng cao thì số tiền bảo hiểm mà khách hàng nhận được khi xảy ra sự kiện bảo hiểm càng lớn và ngược lại. Thời điểm quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ có thể nói là thời điểm mà đa số khách hàng có dư tài chính nhất, cũng chính vì thế nên khách hàng thường lựa chọn cho bản thân và gia đình hợp đồng bảo hiểm với mức quyền lợi cao nhất và đương nhiên mức phí đóng sẽ rất cao. Sau một thời gian, nền kinh tế của gia đình không ổn định, khánh hàng không thể tiếp tục theo đuổi. Khoản phí đóng bảo hiểm hàng tháng như một áp lực, một gánh nặng đối với họ. Có người nói với tôi rằng: không có tiền mua thức ăn và thuốc uống mới chết chứ việc hủy hợp đồng tôi lại tiết kiệm được 1 khoản tiền để lo cho sinh hoạt của gia đình. Vậy, hợp đồng bảo hiểm là hình thức đầu tư dài hạn nên nếu muốn chạy đường dài phải bền sức, đừng quá gắng sức ở những chặng đầu mà lại gục ngã ở chặng cuối. Một sự thật hiển nhiên khác là: đứng giữa lựa chọn cơm áo, gạo tiền thì khách hàng sẽ buộc phải từ bỏ quyền lợi bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm hủy ngang, các quyền lợi bảo hiểm không còn nữa, số tiền khách hàng được nhận về ít hơn số tiền đóng vào.

Những rủi ro thường gặp khi mua bảo hiểm nhân thọ và cách phòng tránh


Quên đóng phí bảo hiểm khi đến hạn hợp đồng​


Khi đến hạn đóng phí, khách hàng phải thực hiện đóng phí bảo hiểm đúng như đã thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Trường hợp, khách hàng không đóng được phí bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ gia hạn thời gian đóng phí là 60 ngày, trong 60 ngày này, khách hàng vẫn được các quyền lợi bảo hiểm như hợp đồng đã ký. Sau khi hết thời hạn gia hạn đóng phí bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm không có giá trị hoàn lại để công ty bảo hiểm trừ thì công ty bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Vậy, kể từ thời điểm đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ mất các quyền lợi bảo hiểm. Khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm nhân thọ nhận về bằng 0 hoặc là ít hơn rất nhiều so với số tiền đóng vào.

Việc quên đóng phí đúng là điều đáng buồn với người tham gia bảo hiểm. Vì bản chất, người tham gia bảo hiểm vẫn có nhu cầu đóng bảo hiểm nhưng vì quên thời hạn đóng phí dẫn đến hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt. Điều này hoàn toàn khác so với trường hợp người tham gia bảo hiểm không đủ tài chính để đóng phí. Trong suốt thời gian làm đại lý bảo hiểm, tôi tư vấn cho rất nhiều trường hợp ví thử như: “em ơi, do bận quá nên chị đã quá thời hạn đóng phí gần 1 tháng rồi vậy có cách nào để đóng phí bảo hiểm không? Hợp đồng của chị có bị hủy không?” hay “Chị cũng không nhớ chính xác ngày đóng phí là ngày nào nhưng mới kiểm tra thì đã quá mất mấy tháng rồi? Giờ chị phải làm sao?”… Điều này thật đáng buồn, những câu hỏi trên của khách hàng cho thấy, tại thời điểm họ tham gia hợp đồng bảo hiểm có thể họ không tìm hiểu hoặc không được tư vấn viên cho biết về thời gian đóng phí và hệ quả của việc đóng phí muộn hoặc không đóng. Như vậy, quá nhiều điều đáng tiếc xảy ra nên chúng ta cần lưu ý để không gặp phải tình huống này.

Sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian chờ​


Thời gian chờ là khái niệm thường được dùng đối với các sản phẩm bảo hiểm bổ sung có điều kiện. Điều này được hiểu là: sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong khoảng thời gian nhất định, sau khi hết thời gian chờ, nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi tương ứng. Nếu chẳng nay, khách hàng bị tai nạn, bệnh tật, tử vong trong thời gian này thì công ty bảo hiểm sẽ được miễn trách nhiệm.

Thông thường khi mua hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ mua thêm các sản phẩm phụ như: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, thẻ chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm ung thư…. Không phải tất cả các sản phẩm trên đều có thời gian chờ và cũng không phải công ty bảo hiểm nào cũng quy định về thời gian chờ là giống nhau, do đó, bạn nên hiểu như sau:

- Đối với sản phẩm chính: sau khi khách hàng ký hợp đồng thì hợp đồng sẽ có hiệu lực luôn nhưng khách hàng có 21 ngày xem xét lại hợp đồng. Trường hợp, khách hàng tử vong trong thời gian 21 ngày này thì vẫn được công ty bảo hiểm bồi thường.

- Đối với thẻ chăm sóc sức khỏe thì các bệnh thông thường, thời gian chờ là 30 ngày, còn các bệnh như trĩ, viêm dạ dày… thời gian chờ là 90 ngày (Công ty bảo hiểm Dai-ichi). Nếu khách hàng xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm trong thời gian chờ thì sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi. Ngoài ra, đối với quyền lợi về thai sản trong thẻ sức khỏe công ty bảo hiểm Manulife thì có thời gian chờ là 270 ngày, nếu khách hàng có thai trước khi hết thời gian chờ thì sẽ không được hưởng quyền lợi này.

- Đối với bảo hiểm tai nạn: đây là sản phẩm bổ sung không có thời gian chờ và sẽ có hiệu lực luôn theo hợp đồng bảo hiểm chính. Vậy, kể từ ngày có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phát hành thì khách hàng sẽ được chi trả quyền lợi.

- Đối với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thì thời gian chờ sẽ do từng công ty bảo hiểm quy định khác nhau nhưng thông thường là 90 ngày. Vậy nếu khách hàng phát bệnh và phải điều trị trong thời gian chờ thì sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả.

Không bổ sung thông tin cá nhân, thông tin cư trú khi có sai sót hoặc thay đổi​


Thông tin cá nhân của khách hàng gắn liền với nhân thân của khách. Làm sao để chứng minh được người tham gia bảo hiểm/người được bảo hiểm? Chỉ còn cách căn cứ các thông tin khách hàng đưa. Theo thời gian, các thông tin nhân thân của khách hàng có thể thay đổi nhưng đều phải được đăng ký với cơ quan nhà nước có thẩm quyền khi đó một trong những nghĩa vụ của khách là phải thông báo lại để chỉnh sửa với công ty bảo hiểm. Tôi ví dụ một trường hợp, tại thời điểm khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm, ngày tháng sinh của khách là ngày 30/8/1992 nhưng do sai sót giấy tờ khi khai sinh nên khách hàng đã đi đính chính lại giấy khai sinh là 30/8/1991 mà không phải năm 1992. Vậy thông tin tuổi của khách hàng bị ảnh hưởng, mà tuổi lại ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Vậy, trường hợp này khách cần thông báo với công ty bảo hiểm để xử lý, điều chỉnh nội dung hợp đồng khi cần thiết.

Nơi cư trú của khách hàng cũng tương tự như vậy, nơi ở - nơi làm việc ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của khách hàng. Giả sử, khách hàng khi ký hợp đồng bảo hiểm thì đang sinh sống ở Việt Nam, sau đó 2 – 3 năm thì khách hàng định cư ở Israel – quốc gia thường xuyên xảy ra bạo động và chiến tranh thì rõ ràng mức độ rủi ro, tử vong là rất cao nên phí bảo hiểm cũng sẽ khác. Như vậy, mọi thông tin liên quan đến cá nhân, cư trú của khách hàng khi thay đổi phải được thông báo với công ty bảo hiểm, điều này đã được ghi rõ trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm trong mục trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm.

[HEADING=3Gặp rủi ro nằm ngoài quyền lợi được bảo hiểm[/HEADING]

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ai trong chúng ta đều không muốn xảy ra rủi ro để được nhận tiền bảo hiểm nhưng trong cuộc sống chẳng nói trước điều gì. Vậy, nếu chẳng may sự kiện bảo hiểm xảy ra, chúng ta đều mong muốn sự kiện đó nằm trong điều khoản được chi trả quyền lợi để được bù đắp phần nào chi phí khi ốm đau, bệnh tật mất khoản thu nhập. Nhưng, rủi ro không được lựa chọn nếu chẳng may rủi ro đó nằm trong điều khoản loại trừ thì chúng ta phải chấp nhận việc không được công ty bảo hiểm bồi thường vì khi ký hợp đồng bảo hiểm là chúng ta đã chấp nhận điều đó. Vậy phải hiểu từng quy định trong hợp đồng để tránh sự hiểu lầm với công ty bảo hiểm.

Một vài trường hợp dưới đây thường được các công ty bảo hiểm quy định vào điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, điều này cũng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, cụ thể:

- Rủi ro xảy ra do hành vi cố ý của người tham gia bảo hiểm hoặc của người được bảo hiểm như: người có liên quan đến quyền lợi bảo hiểm cố ý huỷ hoại sức khoẻ hay gây thương tích để trục lợi bảo hiểm.

- Người được bảo hiểm tử vong do sự kiện bất khả kháng như: song thần, động đất, bạo động, khủng bố…

- Người được bảo hiểm tử vong do sử dụng chất ma túy, chất gây nghiện….

Vậy, bạn hãy đọc kỹ hợp đồng để biết rõ các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và hãy là người tiêu dùng chủ động và thông minh nhằm tối ưu mọi quyền lợi của bản thân. Đồng thời có cái nhìn đúng đắn về bảo hiểm nhân thọ.

Hủy ngang hợp đồng giữa chừng​


Hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là điều tối kỵ nhất khi tham gia bảo hiểm, tại sao lại như vậy? Bởi nếu bạn theo đuổi hợp đồng bảo hiểm đến hết hạn theo cam kết giữa hai bên thì quyền lợi của bạn nhận lại là rất nhiều: vừa được bảo vệ về sức khỏe, vừa được tích lũy tiết kiệm nhưng nếu vì một lý do nào đó mà bạn quyết định hủy ngang thì chắc chắn số tiền bạn có thể nhận về là rất ít hoặc là bằng không nếu như bạn hủy hợp đồng trong 02 năm đầu tiên. Bởi, trong những năm đầu, các chi phí bạn phải trả cho việc quản lý hợp đồng, chi phí rủi ro, chi phí cơ bản, chi phí hủy ngang hợp đồng…. là rất cao và chỉ ở những năm sau đó, những phí này mới giảm xuống khi đó giá trị hợp đồng của bạn mới tăng trường và nếu hủy hợp đồng bạn mới nhận được tiền hoàn lại cao hơn những năm đâu. Vậy, nếu đã quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, đừng bao giờ nghĩ đến việc hủy hợp đồng và nếu hủy thì ngay từ đầu đừng mua bảo hiểm.

Trên thực tế, rất nhiều người bất bình trước việc hủy ngang hợp đồng, họ cho rằng họ bị lừa đảo nhưng bạn hãy hiểu đơn giản thế này: ví dụ: bạn đi thuê một căn nhà với thời hạn hợp đồng là 25 năm, theo đó các bên có thỏa thuận về mức phí phải trả theo tháng hoặc theo năm hoặc theo quý và tiền đặt cọc giữa các bên. Nhưng sau đó, bên thuê nhà mới thuê được một thời gian ngắn đã hủy hợp đồng thì khi đó bên thuê sẽ bị mất tiền cọc hoặc bị phạt khi chấm dứt hợp đồng trước hạn không thuộc các trường hợp theo hợp đồng đã ký giữa các bên. Vậy đương nhiên, tiền đóng cho những tháng năm thuê nhà mà bạn đã sử dụng sẽ không được hoàn lại mà bạn còn mất thêm tiền ở khoản tiền cọc và tiền bồi thường nữa. Điều này tương tự như việc tham gia bảo hiểm nhân thọ vậy, tôi chắc chắn là trong mỗi hợp đồng bảo hiểm đều có quy định về các mức phí khấu trừ cho từng năm đóng bảo hiểm và chi phí hủy ngang hợp đồng, điều này chẳng khác gì việc thuê nhà như tôi phân tích ở trên. Vậy khi bạn đồng ý ký vào hợp đồng bảo hiểm là bạn đã chấp nhận điều đó và đương nhiên nếu hủy ngang hợp đồng bạn mất tiền là điều đương nhiên. Nếu có trách là do bạn không tìm hiểu kỹ trước khi tham gia thôi. Vậy hãy sáng suốt trong sự lựa chọn của mình.

2. Phương pháp phòng tránh rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ​


Có rất nhiều cách phòng tránh rủi ro khai tham gia bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên, tùy vào từng trường hợp chúng ta sẽ có những phương pháp khác nhau. Dưới đây là những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần nắm chắc:

- Hãy lựa chọn Công ty bảo hiểm uy tín trên thị trường. Có rất nhiều yếu tố để khẳng định một công ty bảo hiểm uy tín như: thời gian hoạt động lâu năm; sản phẩm bảo hiểm đa dạng với mức phí hợp lý; mạng lưới và chất lượng dịch vụ đồng nhất; dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm – chi trả quyền lợi nhanh chóng… Vậy, để tìm hiểu, bạn có thể lên các trang web chính thống để tìm hiểu về các công ty bảo hiểm tại Việt nam hiện nay và đưa ra quyết định cuối cùng.

- Hãy lựa chọn đại lý bảo hiểm chân chính, vừa có tâm vừa có tầm để tư vấn bảo hiểm. Để xác định một đại lý bảo hiểm chân chính có thể dựa vào các yếu tố như: phải có thẻ tư vấn viên tài chính do công ty bảo hiểm cấp; phải có phiếu thu phí bảo hiểm có đóng dấu của công ty bảo hiểm. Hoặc bạn có thể yêu cầu đại lý bảo hiểm cung cấp mã tư vấn và bạn hãy gọi đến số hotline của công ty bảo hiểm và check mã số. Nếu là đại lý bảo hiểm chân chính thì chắc chắn sẽ có thông tin đại lý bảo hiểm trên công ty.

- Không nên vì mối quan hệ thân quen của bạn với đại lý bảo hiểm mà bất chấp ký vào hợp đồng bảo hiểm khi chưa rõ các thông tin liên quan đến quyền lợi của bạn. Một hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn khá là lâu do đó, có thể lúc đầu vì tin tưởng bạn bè người thân mà bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ khi chưa rõ các quyền lợi nhưng sau này khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm vì không hiểu rõ nên rất dễ dẫn đến việc hủy bỏ hợp đồng. Vậy, khi bạn có ý định tham gia, bạn hãy tìm hiểu thật kỹ những ưu điểm và nhược điểm của gói bảo hiểm mà bạn định mua đồng thời hãy trả lời cho những câu hỏi sau: bạn mua bảo hiểm nhân thọ với mục đích gì? Bạn có thể dành ra bao nhiêu tiền để đóng phí hàng năm? Gói bảo hiểm bạn định tham gia có những quyền lợi cơ bản gì?...

Dù mối quan hệ giữa bạn và tư vấn viên bảo hiểm thân thiết thế nào thì hãy yêu cầu tư vấn viên giải thích các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm bởi trong hợp đồng có rất nhiều thuật ngữ chuyên ngành khó hiểu, nếu không được giải thích kỹ lưỡng rất có thể bạn sẽ hiểu sai hoặc hiểu chưa đúng dẫn đến những rủi ro sau này.

- Khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ hãy kê khai trung thực các thông tin theo yêu cầu của công ty bảo hiểm nhất là các thông tin liên quan đến độ tuổi; sức khỏe; nghề nghiệp, nơi ở của người được bảo hiểm vì những thông tin này ảnh hưởng trực tiếp đến mức phí bảo hiểm mà khi ký hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tính toán mức phí tương ứng và các quyền lợi liên quan.

- Phí bảo hiểm là yếu tố quan trọng hàng đầu khi người tham gia bảo hiểm quyết định mua bảo hiểm. Mặc dù biết, bảo hiểm nhân thọ rất tốt nhưng nếu không có nguồn tài chính đủ để theo đuổi thì chắc chắn rằng trong tương lai bạn có thể sẽ bỏ ngang hợp đồng chỉ vì không có khả năng đóng phí. Vậy, chỉ nên dành 10 -15% mức thu nhập 01 năm để đóng bảo hiểm và hãy lựa chọn cho bản thân các quyền lợi thiết yếu nhất tránh trường hợp nghe tư vấn viên để chọn các quyền lợi bảo hiểm cao hơn so với nhu cầu của bản thân.

Tuy nhiên, đừng lựa chọn gói bảo hiểm với mức phí thấp vì nếu thấp quá thì quyền lợi tham gia khi xảy ra rủi ro không nhiều, số tiền bảo hiểm sẽ không đủ để khắc phục rủi ro. Khi đó, bạn sẽ thấy rằng bảo hiểm nhân thọ không đem lại nhiều lợi ích như nhiều người nghĩ và khả năng hủy ngang hợp đồng sẽ rất cao.

- Sau khi ký đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phê duyệt yêu cầu và phát hành hợp đồng bảo hiểm cho bạn. Kể từ thời điểm bạn nhận được hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ có 21 ngày cân nhắc, xem xét lại. Nếu như trong thời gian này bạn thấy các điều khoản hợp đồng không phù hợp với nhu cầu, bạn có thể điều chỉnh lại hoặc hủy bỏ nếu như không muốn tham gia nữa. Khi hủy bỏ hợp đồng trong khoảng thời gian này bạn sẽ không mất một đồng nào.

Vậy, trong khoảng thời gian 21 ngày xem xét bạn nên làm gì? Hãy đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, nếu có nội dung nào chưa hiểu hãy hỏi đại lý bảo hiểm của bạn để được giải thích hoặc gọi lên tổng đài chăm sóc sức khỏe của công ty bảo hiểm mà bạn tham gia. Trường hợp nếu bạn quá bận và không thể đọc hết hợp đồng bảo hiểm thì hãy đọc để nắm bắt các thông tin cơ bản như sau: Quyền lợi bảo hiểm; nghĩa vụ của người mua bảo hiểm; các trường hợp bị loại trừ quyền lợi bảo hiểm; các phương thức đóng phí bảo hiểm; trình tự thủ tục nhận tiền bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Hy vọng với những gì mà tôi chia sẻ ở trên, bạn phần nào nắm bắt được những thông tin liên quan đến việc tham gia hợp đồng bảo hiểm. Hãy nhớ rằng, việc tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đầu tư dài hạn vừa có tính chất bảo vệ vừa có tính chất tiết kiệm nên bạn hãy dành thời gian để tìm hiểu kỹ thông tin về nó trước khi đặt bút ký hợp đồng nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro. Nếu bạn còn điều gì vướng mắc hoặc muốn bình luận thêm về vấn đề này hãy để lại comment ở dưới nhé, chúng ta cùng trao đổi.
 
Last edited by a moderator: