Những Mặt Trái Của Bảo Hiểm Nhân Thọ Bạn Nên Biết

Những mặt trái của bảo hiểm nhân thọ bạn nên biết


Khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, khách hàng không những cần phải nhìn nhận những mặt lợi mà bảo hiểm mang lại nhưng phải xem xét kỹ lưỡng những mặt trái của bảo hiểm. Từ nhận thức, đánh giá tổng quan vấn đề khách hàng hãy đưa ra cho mình một lựa chọn cuối cùng. Bảo hiểm nhân thọ phát triển tại Việt Nam vào khoảng thập niên 70, 80 của thế kỷ trước nhưng đã khẳng định được giá trị to lớn trong hành trang cuộc đời. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, bảo hiểm nhân thọ cũng bộc lộ một vài điểm yếu khiến cho nhiều khách hàng e sợ khi đặt bút tham gia hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy, trong bài viết này tôi cho các bạn có cái nhìn khách quan nhất về những mặt trái của bảo hiểm nhân thọ.

1. Thời hạn của hợp đồng rất dài​


Điểm bất lợi đầu tiên của bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn rất dài từ 15 năm đến 20 năm hoặc có thể dài hơn tùy theo từng chương trình bảo hiểm. Chắc hẳn chúng ta không còn xa lạ gì với bảo hiểm xã hội của nhà nước, đây cũng là một loại hình bảo hiểm khá phổ biến do chính sách an sinh xã hội trên toàn dân mà chính phủ đang áp dụng. Tham gia bảo hiểm xã hội không yêu cầu thời hạn tham gia dài như bảo hiểm nhân thọ, người tham gia hoàn toàn có thể dừng tham gia bất kỳ khi nào muốn mà không bị mất số tiền bảo hiểm đã đóng như việc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Còn đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung, khi khách hàng đặt bút ký hợp đồng theo thời hạn đã lựa chọn là 10 năm hoặc 15 năm thì phải đóng đủ phí bảo hiểm là 10 năm hoặc 15 năm mới được tất toán hợp đồng, khi đó các quyền lợi của khách hàng sẽ được đảm bảo nhất. Tuy nhiên, khách hàng hoàn toàn có thể chấm dứt việc tham gia bảo hiểm sớm hơn nhưng các quyền lợi sẽ bị ảnh hưởng như: phí bảo hiểm đã đóng vào được hoàn lại rất ít hoặc là mất trắng nếu khách hàng chỉ tham gia được 1 hoặc 2 năm đầu. Việc so sánh 02 loại bảo hiểm trên không nhằm mục đích cho rằng loại hình bảo hiểm nào lợi hơn nhưng các bạn hãy hiểu đơn giản là, việc tham gia bảo hiểm dù là bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm xã hội nhà nước thì bạn phải tuân thủ luật chơi của từng loại hình và khi bạn đi đúng luật bạn luôn là người có lợi, vậy nếu bạn phá ngang hợp đồng là vi phạm luật thì bạn là người thiệt thòi nhất.

Rất nhiều người lo sợ rằng, thời hạn của hợp đồng bảo nhân thọ kéo dài như vậy liệu các quyền lợi của người tham gia có được đảm bảo và đúng như những gì trong hợp đồng đã thỏa thuận. Liệu 10 năm 20 năm nữa công ty bảo hiểm đó có bị phá sản không, liệu số tiền bảo hiểm đóng vào có còn nguyên giá trị hay bị lạm phát không… Rất nhiều các câu hỏi được đặt ra khiến khách hàng không an tâm, luôn lo sợ và đi đến quyết định không mua bảo hiểm. Họ cho rằng, đồng tiền trong túi mình là an toàn nhất còn đầu tư, chơi bảo hiểm chẳng may mất thì không kêu được ai.

Một hợp đồng bảo hiểm dài hạn như vậy sẽ khiến khách hàng e ngại điều gì?

- Đồng tiền mất giá trị: nếu tại thời điểm ký kết hợp đồng xem trên bảng minh họa dòng tiền khách hàng sẽ thấy số tiền được nhận lại khi đáo hạn hợp đồng là hai ba trăm triệu. Số tiền đó là khá lớn tại thời điểm này nhưng 10 năm 20 năm sau thì chẳng đáng là bao. Bạn thử so sánh xem: 10 triệu của năm 2021 và 10 triệu của năm 2011 sẽ khác nhau thế nào? Tuy nhiên, hãy nhìn tổng quan hơn: mức phí đóng bảo hiểm của bạn suốt 10 năm, 20 năm không thay đổi, rõ ràng theo từng năm đồng tiền trượt gia nhưng các công ty bảo hiểm không tăng phí hàng năm.

- Liệu sau khi hết hạn hợp đồng số tiền nhận về có đúng như số tiền cam kết: Nếu trong quá trình tham gia hợp đồng bảo hiểm, người tham gia thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng thì khi đáo hạn hợp đồng khách hàng sẽ nhận về số tiền ít nhất là bằng số tiền đã cam kết trong bảng minh họa dòng tiền.

- Nếu trong thời hạn hợp đồng mà doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản thì có phải là người tham gia bảo hiểm mất trắng không? Thật ra việc doanh nghiệp bảo hiểm phá sản là rất ít nhưng không có nghĩa là không có vì đơn giản, muốn thành lập một doanh nghiệp bảo hiểm họ phải có số vốn điều lệ là rất lớn, số vốn này luôn được doanh nghiệp bảo hiểm duy trì và luôn có những hoạt động kinh doanh nhằm tăng vốn và quy mô hoạt động của doanh nghiệp. Nếu chẳng may gặp phải những tình huống không mong muốn thì doanh nghiệp bảo hiểm luôn có khoản dự phòng để xử lý nhằm đảm bảo tối đa quyền lợi cho người tham gia. Tất cả những điều trên được pháp luật kinh doanh bảo hiểm quy định và đảm bảo.

Giả sử, doanh nghiệp bảo hiểm phá sản, các hợp đồng bảo hiểm của doanh nghiệp đang còn hiệu lực sẽ ngay lập tức được chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm khác dưới sự quản lý của nhà nước. Điều này chẳng khác gì đối với hệ thống ngân hàng, khi ngân hàng phá sản, ngay lập tức sẽ được ngân hàng nhà nước bảo hộ dưới hình thức: cho ngân hàng khác mua lại ngân hàng phá sản với giá 0 đồng và đương nhiên ngân hàng mua lại đó sẽ chịu trách nhiệm đối với các khách hành của ngân hàng phá sản. Tại sao lại như vậy, bởi hệ thống ngân hàng hay hệ thống bảo hiểm đều liên quan đến tiền tệ, nếu như không được pháp luật điều chỉnh chặt chẽ và có những chính sách như trên sẽ xảy ra một làn sóng khủng hoảng trên diện rộng. Điều này đã được pháp luật dự liệu, ngăn chặn và bảo vệ.

Cuộc sống luôn chứa đựng những rủi ro, ngày hôm nay chúng ta có thể đang rất khỏe mạnh và an yên với cuộc sống nhưng không ai đoán trước được tương lai. Vậy, thay vì lo sợ hãy xem việc tham gia bảo hiểm nhân thọ như một biện pháp dự phòng cho những rủi ro, ốm đau bệnh tật. Bảo vệ bản thân bạn chính là bảo vệ người thân, bảo vệ gia đình và toàn xã hội.

2. Hợp đồng được dùng theo mẫu do công ty bảo hiểm đưa ra​


Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đưa ra dưới hình thức là hợp đồng mẫu bởi với số lượng khách hàng là khá nhiều nếu như khách hàng nào cũng phải đảm phán và soạn hợp đồng thì điều gì sẽ xảy ra. Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra hợp đồng mẫu. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mẫu được soạn sẵn nhưng phải phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành, không được trái luật hay vi phạm đạo đức xã hội. Việc đưa ra hợp đồng mẫu như là đưa ra luật chơi cho những khách hàng, nếu khách hàng ký vào hợp đồng nghĩa là đồng ý với luật chơi của doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra, ngược lại nếu không đồng ý thì khách hàng sẽ không ký tên. Vậy, việc ký vào các hợp đồng bảo hiểm mẫu sẽ có những bất lợi gì?

- Không đảm bảo nguyên tắc bình đẳng trong giao kết hợp đồng: một trong những nguyên tắc cơ bản khi giao kết hợp đồng dân sự là các bên tham gia hợp đồng có quyền bình đẳng trong thỏa thuận các điều khoản trong hợp đồng. Do đó, khách hàng và doanh nghiệp hoàn toàn có thể đàm phán và đưa ra các điều khoản chung trong hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, trên thực tế thì không có điều đó. Tất cả các hợp đồng bảo hiểm được đưa ra là những hợp đồng mẫu do các doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn và đưa cho khách hàng ký. Gần như khách hàng không được đảm phán, sửa đổi bất kỳ nội dung nào trong hợp đồng. Điều này đem lại sự bất lợi cho người tham gia. Hợp đồng bảo hiểm mẫu thường được bộ phận pháp chế của doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo hoặc được tham vấn từ các công ty luật, văn phòng luật. Do đó, hầu hết các điều khoản trong hợp đồng sẽ nghiêng về hướng bảo vệ các doanh nghiệp bảo hiểm trong mọi trường hợp. Khách hàng trong hợp đồng bảo hiểm cũng được bảo vệ nhưng các điều khoản thường yếu hơn.

Vậy, hợp đồng mẫu không có nghĩa là bắt buộc khách hàng phải ký kết theo mẫu đã soạn sẵn đó mà hoàn toàn có thể thỏa thuận để thay đổi một số điều khoản trong hợp đồng. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm vẫn nhất quyết ký theo hợp đồng mẫu đó thì khách hàng hoàn toàn có thể soạn thảo thêm các phụ lục hợp đồng nhằm đảm bảo quyền lợi của bản thân.

Những mặt trái của bảo hiểm nhân thọ bạn nên biết


Tuy nhiên, thực tế cho thấy, khách hàng thường không quan tâm đến hợp đồng mẫu là như thế nào mà sẽ ký vào hợp đồng mẫu luôn khi quyết định tham gia bảo hiểm. Vì hầu như khách hàng gần như không đọc lại các điều khoản trong hợp đồng để nắm được các quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên trong các trường hợp vậy làm sao họ có thể biết được quyền lợi của họ được đảm bảo đến mức độ nào. Do đó, nếu có việc sửa đổi lại hợp đồng mẫu hay ký thêm phụ lục thì đó là những khách hàng có trí thức, có hiểu biết, am hiểu quy định của pháp luật.

- Khi xảy ra tranh chấp thì người tiêu dùng (khách hàng) sẽ luôn là bên chịu thiệt: như đã phân tích ở trên, do hợp đồng mẫu là hợp đồng do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra nên các điều khoản được thảo sẵn thường bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm nhiều hơn là bảo vệ cho khách hàng. Chính vì điều đó, khi xảy ra các sự kiện pháp lý thì khách hàng sẽ là bên chịu thiệt. Vậy, để đảm bảo tối đa quyền lợi của mình, hãy đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng và cân nhắc thật kỹ trước khi ký tên vào hợp đồng bảo hiểm.

3. Tư vấn chưa đúng về bảo hiểm nhân thọ​


Việc tư vấn chưa đúng các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm là một trong những mặt tiêu cực trong bảo hiểm nhân thọ. Điều này khiến khá nhiều khách hàng lo lắng. Cách đây khoảng 10 năm 15 năm về trước, do hệ lụy của đội ngũ tư vấn viên thời kỳ trước đã để lại dấu ấn không tốt về bảo hiểm nhân thọ trong mắt người dân. Chính vì lẽ đó nên cứ nhắn đến bảo hiểm là người ta cho rằng lừa đảo, xa lánh và hắt hủi. Suy cho cùng là tự việc trục lợi bản thân, do đó, nhân viên bảo hiểm chỉ tư vấn các điều khoản tốt, vẽ ra cho khách hàng một bầu trời quyền lợi mà không đề cập đến những rủi ro, sai phạm nên khi xảy ra sự kiện pháp lý nhưng khách hàng không được bảo hiểm thì mới tá hỏa ra đã quá muộn rồi.

Tôi làm về bảo hiểm được gần 8 năm bao gồm cả bảo hiểm xã hội nhà nước và bảo hiểm nhân thọ. Do đó, nói về các vấn đề bảo hiểm tôi rất tường tận. Cách đây khoảng gần 1 tháng, mẹ tôi có tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ, đúng ra là mẹ tôi đã theo được 6 năm. Do ảnh hưởng của dịch bệnh nên không đủ nguồn tài chính để đóng phí bảo hiểm khi đến hạn dẫn đến việc mẹ tôi phải tìm cách chia nhỏ khoản phí đóng hoặc xin gia hạn thời gian đóng phí. Nói thật, mẹ tôi không am hiểu nhiều về bảo hiểm mà tất cả các vấn đề đều được sự tư vấn từ tôi nhưng vì ở xa nên tôi không thể trực tiếp thực hiện các hồ sơ thủ tục liên quan được mà mẹ phải tự làm dưới sự hỗ trợ của tư vấn viện trực tiếp ở quê.

Với mong muốn gia hạn đóng phí 60 ngày để có đủ thời gian chuẩn bị tài chính đóng bảo hiểm nhưng khi mẹ trao đổi với cô tư vấn viên bảo hiểm thì được cô hướng dẫn làm thủ tục ngừng đóng bảo hiểm tạm thời từ tháng 8 cho đến hết năm tức tháng 12/2021. Việc ngừng đóng bảo hiểm đang làm ảnh hưởng đến quyền lợi của mẹ tôi rất nhiều khi dịch bệnh đang hoành hành như hiện nay. Rõ ràng, có thể là vô tình hay cố ý nhưng tư vấn viên bảo hiểm đã tư vấn cho mẹ tôi dẫn tới sai lệch mong muốn cũng như ảnh hưởng đến quyền lợi. Chính vì lẽ đó cho thấy, đội ngũ tư vấn bảo hiểm chất lượng còn quá kém, điều này sẽ xảy ra hệ lụy lớn về sau. Cũng vì lý do đó mà người ta thường không tin tưởng đối với bảo hiểm.

Những mặt trái của bảo hiểm nhân thọ bạn nên biết


4. Trục lợi từ bảo hiểm​


Trục lợi bảo hiểm là cụm từ được nghe đến rất nhiều trong những năm gần đây. Phải chăng do số tiền bảo hiểm là quá lớn nên con người nổi lòng tham mà bất chấp hủy hoại sức khỏe, mạng sống để có được khoản tiền bồi thường này. Nhưng thực ra, để lãnh được tiền bồi thường đâu có dễ. Nếu mà khách hàng dễ lừa bịp được các công ty bảo hiểm như vậy thì làm sao các công ty đó có thể tồn tại và phát triển đến ngày hôm nay. Trong bộ máy hoạt động của một doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm rất nhiều phòng ban và các bộ phận giúp việc. Khi xảy ra sự kiện pháp lý, khách hàng gửi hồ sơ yêu cầu lên công ty bảo hiểm sẽ được thẩm định, thẩm tra kỹ càng từ việc điều tra, kết luận đến thẩm định các nội dung trong hợp đồng sẽ đưa ra được kết luận chính xác cho các sự kiện bảo hiểm. Do dó, tất cả các vụ trục lợi đều được công ty bảo hiểm phát hiện và từ chối bồi thường. Khi đó đúng là tiền mất tật mang hoặc có thể khách hàng còn bị khởi kiện ra Tòa án. Vậy hãy cẩn thận nếu như bạn đang có ý định này bạn nhé.

Như vậy, từ những vấn đề mà tôi đề cập trong bài viết bạn có bị lung lay quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ không? Hãy cho tôi biết ở phần bình luận bài viết để chúng ta cùng trao đổi, đánh giá vấn đề. Vậy, để tránh gặp phải những mặt trái nếu trên, bạn cần tìm hiểu kỹ các thông tin khi quyết định tham gia bảo hiểm. Dưới đây là một số lưu ý quan trọng sẽ giúp ích rất nhiều cho ý định tham gia bảo hiểm của bạn:

- Hãy trung thực khi kê khai các thông tin theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.

- Cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng, nếu bạn quá bận thì hãy tìm hiểu kỹ các điều khoản về quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, các điều khoản loại trừ, phạm vi bảo hiểm, cách thức đóng phí…

- Nếu có bất kỳ thắc mắc nào hãy hỏi tư vấn viên bảo hiểm của bạn, trường hợp không tin tưởng hoặc muốn kiểm nghiệm lại cho chắc chắn bạn có thể liên hệ đến số hotline của doanh nghiệp bảo hiểm để được hỗ trợ.
 
Last edited by a moderator: