Những Lưu Ý Cần Biết Khi Tham Gia Bảo Hiểm Nhân Thọ

Những lưu ý cần biết khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm được tổ chức và vận hành bởi các Công ty bảo hiểm tư nhân dưới sự điều chỉnh của Luật kinh doanh bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này ra đời khá lâu tuy nhiên, trong quá trình phát triển đã để lại không ít những hình ảnh không đẹp trong lòng người tham gia. Chính vì vậy, nhiều người e ngại hoặc dị ứng khi nghe tên bảo hiểm nhân thọ. Nhưng sự thật, bảo hiểm nhân thọ có xấu như bạn nghĩ hay không và nếu có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ thì cần lưu ý những vấn đề gì? Dưới bài chia sẻ này tôi sẽ chia sẻ cho các bạn 8 lưu ý quan trọng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

1. Bảo hiểm nhân thọ rất cần thiết mua cho người trụ cột gia đình​


Người trụ cột gia đình được hiểu thế nào? Trên thực tế người trụ cột chính là người kiếm ra nguồn thu nhập cao và ổn định để nuôi nấng những người phụ thuộc khác trong gia đình. Nhiều người hiểu nhầm về việc xác định người trụ cột như: người trụ cột tức là người chồng trong gia đình. Điều này không hẳn, bởi nếu người chồng không phải là người tạo ra thu nhập hoặc có thu nhập nhưng lại thấp hơn vợ thì rõ ràng việc xác định người trụ cột đầu tiên phải là người vợ. Chính vì vậy, khi xác định người trụ cột gia đình để tham gia bảo hiểm cần ưu tiên hàng đầu cho người trụ cột chính trong gia đình, người tạo ra nhiều thu nhập còn đối với người trụ cột đứng thứ hai thì nếu có điều kiện ta có thể cân nhắc mua bảo hiểm.

Tại sao khi tham gia bảo hiểm nhân thọ phải nghĩ ngay việc mua bảo hiểm cho người trụ cột? Rất nhiều người khi mua bảo hiểm nhân thọ lựa chọn việc mua để bảo vệ cho con, còn bố mẹ là người trụ cột thì không tham gia bảo hiểm bởi họ nghĩ đơn giản là con nhỏ cần phải được bảo vệ toàn diện. Đó là một sai lầm nghiêm trọng. Một điều mà chúng ta phải hiểu là: con cái là đối tượng cần nuôi dưỡng hay nói chính xác đây là “máy tiêu tiền cực năng suất” của mỗi gia đình. Vậy khi chúng ta mua bảo hiểm nhân thọ cho con là bảo vệ toàn diện cả trường hợp tử vong nhưng đặt giả thiết nếu con không may mất thì bố mẹ sẽ được bảo hiểm chi trả bổi thường nhưng rõ ràng nếu người con mất thì bố mẹ đâu có ảnh hưởng đến thu nhập? Vậy nên điều cần thiết là mua bảo hiểm cho người trụ cột chính và nếu rủi ro, người trụ cột chính có tử vong thì những người phụ thuộc khác (như con cái, bố mẹ già) sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền bảo hiểm bồi thường và khoản tiền này ít nhất sẽ đảm bảo được cuộc sống của những người phụ thuộc sau khi người trụ cột chính không còn. Đây mới là giá trị cốt lõi mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho người tham gia và những người thân của họ.

Nhiều người cho rằng, khi nào kinh tế gia đình ổn định thì mua bảo hiểm nhưng thực tế chứng minh rằng kinh tế càng kém càng phải tham gia ngay bảo hiểm nhân thọ bởi vì: khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ được đảm bảo một nguồn tài chính để có thể chi trả trong những trường hợp ốm đau bệnh tật. Bởi ốm bệnh không lựa chọn ngày và không lựa chọn người. Tuy nhiên chỉ nên chi 20% thu nhập của một năm để mua bảo hiểm nhân thọ tránh trường hợp mua gói bảo hiểm cao quá và bỏ ngang hợp đồng giữa chừng thì thật đáng tiếc. Trường hợp kinh tế ổn định rồi thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ như một việc hoạch định kinh tế cho tương lại của mỗi gia đình.

2. Bảo hiểm nhân thọ đem lại giá trị cho người tham gia và những người thân của họ​


Khi mua bảo hiểm nhân thọ không ai mong muốn sự kiện bảo hiểm xảy ra để được công ty bảo hiểm chi trả khoản tiền bồi thường cao ngất. Tuy nhiên, một điều mà chúng ta phải thừa nhận với nhau là: bảo hiểm nhân thọ không chỉ có giá trị với người tham gia mà còn có giá trị vô cùng lớn với những người thân ở lại khi người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm mất. Vậy, đây là sự yên tâm và an toàn cho cả gia đình. Bởi nếu như người trụ cột mất thì người ở lại cũng không phải lao đao khi mất đi nguồn thu nhập chính của gia đình.

3. Mua bảo hiểm nhân thọ cho con, nên hay không nên?​


Đối với con là người phụ thuộc trong gia đình tức là: con cái không tạo ra thu nhập nhưng là người mà các bậc cha mẹ phải nuôi dưỡng, chăm nom. Chính vì vậy, nếu có điều kiện việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cho con cũng là điều nên làm. Tuy nhiên, đối với các con không cần phải tham gia riêng một chương trình bảo hiểm mà chỉ cần tham gia theo dạng người tham gia bảo hiểm bổ sung trong chương trình bảo hiểm của người trụ cột chính. Điều cần nhất đối với con cái là sự chăm sóc về sức khỏe, bởi trẻ nhỏ thường dễ mắc bệnh và chi phí chữa trị là rất cao, do đó, cha mẹ nên tham gia bổ sung bảo hiểm sức khỏe cho con phòng trường hợp con ốm đau, bệnh tật.

4. Các thuật những trong hợp đồng bảo hiểm mà bạn nên biết​


Công ty bảo hiểm: là pháp nhân chịu mọi trách nhiệm liên quan đến những thỏa thuận mà các bên đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Vậy khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm người có quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm phải liên hệ với công ty mà mình ký hợp đồng bảo hiểm để yêu cầu bồi thường.

Người mua bảo hiểm: là người đứng ra giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm và thực hiện việc đóng phí theo quy định. Pháp luật có quy định về việc người mua bảo hiểm sẽ mua bảo hiểm được cho những đối tượng nào như vợ chồng, con cái, cha mẹ, anh chị em….

Người được bảo hiểm: là người được bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm mà các bên đã ký kết. Đây là người mà bên mua bảo hiểm mong muốn được bảo vệ và nếu có xảy ra sự kiện bảo hiểm với người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả khoản tiền bồi thường.

Người thụ hưởng: là người được hưởng khoản bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với người được bảo hiểm.

5. Tuổi càng cao phí đóng càng nhiều và càng bị loại trừ nhiều?​


Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ tính toán các yếu tố ảnh hưởng đến việc bảo hiểm như: tuổi tác, giới tính, sức khỏe và nghề nghiệp… Do đó, khi tuổi đời càng cao các chi phí rủi ro càng lớn chính vì vậy, phí được bảo hiểm sẽ tăng theo độ tuổi. Có rất nhiều người khi tham gia bảo hiểm cho rằng: tại sao năm 25 tuổi tôi có tìm hiểu về bảo hiểm thì thấy chương trình chạy được bảo vệ với số tiền cao mà phí đóng thấp mà sao hiện tại (29 tuổi) tôi mua bảo hiểm lại phải đóng phí cao hơn cho cùng mức bảo hiểm bảo vệ? Đây là chi phí rủi ro theo độ tuổi. Do đó, càng tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm người tham gia càng được lợi và các được bảo vệ sớm.

6. Số tiền đóng bảo hiểm được công ty bảo hiểm sử dụng thế nào?​


Khi đóng tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng tiền đóng bảo hiểm để đưa vào các quỹ đầu tư và trả lợi nhuận cho người tham gia bảo hiểm. Do đó, khi người tham gia hợp đồng bảo hiểm trong suốt quá trình của hợp đồng mà không xảy ra sự kiện bảo hiểm thì khi hợp đồng đáo hạn, số tiền bảo hiểm đóng vào sẽ được tính lãi theo lãi suất của ngân hàng. Lưu ý rằng, lãi suất sẽ là ổn đinh theo sự biến động của thị trường.

Một vấn đề mà chúng ta phải biết là: trong số tiền đóng bảo hiểm có những khoản sẽ được đem đi đầu tư có những khoản phí bảo hiểm sẽ bị khấu trừ hết theo năm bảo hiểm. Vấn đề này được hiểu như thế nào? Hợp đồng bảo hiểm thông thường sẽ có sản phẩm chính và các sản phẩm bổ sung. Ví dụ, anh A tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của công ty Dai-ichi Life Việt Nam với sản phẩm chính bảo vệ tính mạng là 1.010.000 đồng với mức phí là 12.000.000 đồng/năm và 03 sản phẩm bổ sung là: bảo hiểm tai nạn 409.000 đồng/năm bảo vệ 150.000.000 đồng; bảo hiểm bệnh hiểm nghèo phí là 669.000 đồng/năm bảo vệ 150.000.000 đồng; bảo hiểm sức khỏe là 2.800.000 đồng/năm thì khoản tiền được đem đi đầu tư là khoản tiền của sản phẩm chính, còn những sản phẩm bổ sung như bảo hiểm tai nạn sẽ bị khấu trừ hết theo năm và không sinh lời, thẻ bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng tương tự. Vậy, chúng ta cần hiểu rõ để tranh có suy nghĩ chủ quan là “ tiền đóng vào như vậy sao khi đáo hạn nhận về lại được bấy nhiêu???”

Những lưu ý cần biết khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Một vấn đề mà chúng ta phải biết là: trong số tiền đóng bảo hiểm có những khoản sẽ được đem đi đầu tư có những khoản phí bảo hiểm sẽ bị khấu trừ hết theo năm bảo hiểm.

7. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đắt như bạn nghĩ​


Thoạt nhìn ta sẽ thấy rằng: một năm phải bỏ ra 16 hoặc 17 triệu để đóng bảo hiểm mà chẳng nhận được lợi ích gì. Cũng vì lẽ trên mà không ít người đã hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm vì chẳng nhận được quyền lợi gì từ việc tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, hiểu theo bản chất thì hợp đồng bảo hiểm chỉ bảo vệ chúng ta khi có sự cố về bảo hiểm như rủi ro về ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong. Vậy có thể những năm đầu khi tham gia bảo hiểm chúng ta không bị ốm đau gì nhưng sau này khi nhiều tuổi hơn thì các sự kiện bảo hiểm sẽ xảy ra và khi đó, bảo hiểm mới đem lại giá trị.

Tôi từng viết một bài so sánh quyền lợi giữa bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn nào đã từng đọc qua sẽ biết: với mức phí bỏ ra của 2 loại hình bảo hiểm là như nhau nhưng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bảo hiểm nhân thọ sẽ bồi thường cho chúng ta là rất nhiều so với việc đóng bảo hiểm xã hội. Vậy nên, đừng nhìn vào số tiền phải đóng hằng năm mà hãy nhìn vào giá trị khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, chúng ta nhận được gì và người thâm được gì. Để hiểu rõ hơn: tiếp tục tình huống của anh A tại mục 6 nêu trên với trường hợp anh A không may tử vong ở năm thứ 2 đóng bảo hiểm thì khi đó, người thân của anh A sẽ được bồi thường hơn 1 tỷ đồng. Vậy rõ ràng gia trị mà bảo hiểm đem lại là rất lớn nếu như có xảy ra sự kiện bảo hiểm.

8. Tìm hiểu thật kỹ nhưng điều khoản loại trừ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ​


Trong các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ luôn luôn có những quy định về điều kiện hưởng và các trường hợp bị loại trừ. Thông thường khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, chúng ta sẽ được tư vấn viên tư vấn kỹ các quy định và các điều cần thiết trong hợp đồng nhưng không phải tư vấn viên nào cũng chỉ cho ta rõ tường tận những điều đó. Rất nhiều người tham gia do quá tin tưởng vào tư vấn viên nên không đọc kỹ hợp đồng, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra nhưng không được bồi thường do nằm vào các trường hợp loại trừ thì lại cho rằng bảo hiểm nhân thọ lừa đảo… Chính vì vậy, hãy đọc thật kỹ các quy định trong hợp đồng để nắm được các quy định về các trường hợp công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm để tránh mất quyền lợi.

9. Nếu hủy ngang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong những năm đầu sẽ bị mất trắng.​


Đây là câu nói được rất nhiều người truyền tai nhau khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Hoặc gần đây trong những bài báo có đưa ra một số trường hợp đóng bảo hiểm phí mỗi năm là 50 triệu đồng nhưng khi cắt ngang hợp đồng ở những năm đầu nhận về được mấy triệu. Vậy, tại sao lại thể? Trong những năm đầu tiên, các công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ rất nhiều các chi phí như: phí quản lý hợp đồng, phí rủi ro cơ bản, phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm định kỳ …. Theo đó, ở những năm đầu tiền các khoản phí này sẽ bị khẩu trừ nhiều, sau đó sẽ giảm dần ở những năm sau. Vậy nên, nếu chỉ đóng được 1 hoặc 2 năm đầu mà hủy ngang hợp đồng thì giá trị hoàn lại cho các bạn là rất ít hoặc gần như bằng 0. Vậy nên, chúng ta cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
 
Last edited by a moderator: