Giải Pháp Để Duy Trì Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ Khi Thu Nhập Bấp Bênh

Giải pháp để duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi thu nhập bấp bênh

Nếu đã từng tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ chắc chắn bạn sẽ biết đến giá trị cốt lõi của bảo hiểm là để bảo vệ rủi ro trong cuộc sống. Chính vì vậy, bảo hiểm nhân thọ hiện nay được rất nhiều người tin tường tham gia. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn khá dài là 10 năm, 15 năm hoặc 20 năm tùy theo chương trình mà khách hàng lựa chọn tham gia. Vậy với mục đích tham gia bảo hiểm để bảo vệ bản thân và gia đình, người tham gia nên lựa chọn mức phí đóng phù hợp từ 10%-15% tổng thu nhập trong một năm và duy trì phí đóng bảo hiểm cho hết hạn hợp đồng.

Tại thời điểm khách hàng đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm là thời điểm nguồn tài chính của khách hàng dồi dào nhất, do đó, đã không ít những trường hợp lựa chọn mức phí đóng và quyền lợi tham gia bảo hiểm quá cao so với nhu cầu của bản thân. Dẫu biết, bảo hiểm nhân thọ có tính linh hoạt trong kỳ hạn đóng phí, tùy theo điều kiện mà người mua bảo hiểm có thể lựa chọn đóng phí định kỳ theo năm, theo nửa năm, theo quý…. Ngoài ra, khách hàng còn có thêm thời hạn đóng phí là 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí và trong thời hạn 60 ngày này, mặc dù khách hàng đóng chậm phí nhưng vẫn được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả đầy đủ quyền lợi. Tuy nhiên, trong cuộc sống không ai nói trước được chữ “ngờ” ngày hôm nay có thể kinh tế của bạn rất ổn định nhưng ngày mai thu nhập bị bấp bênh, sụt giảm đặc biệt trong tình hình kinh tế ảnh hưởng bởi dịch bệnh covid như hiện nay. Thật đáng buồn chỉ vì không có đủ kinh tế mà phải hủy ngang hợp đồng sau bao nhiêu năm ròng rã theo đuổi. Vậy, nếu rơi vào tình trạng không có đủ nguồn tài chính để đóng phí bảo hiểm thì bạn có thể cân nhắc những giải pháp sau đây để hạn chế tối thiểu nhất việc phá ngang hợp đồng.

1. Thay đổi thời hạn đóng phí​


Một lúc bỏ một khoản tiền hai ba chục triệu để đóng phí bảo hiểm quả là điều không phải đơn giản đặc biệt trong tình hình dịch covid đang diễn biến căng thẳng như hiện nay. Vậy, nếu như đến thời hạn đóng phí mà bạn không có khả năng để đóng theo đúng kỳ hạn bạn lựa chọn thì bạn có thể làm đơn đề nghị thay đổi kỳ hạn đóng phí và nộp đến doanh nghiệp bảo hiểm. Bởi, bảo hiểm nhân thọ khá linh hoạt trong việc thay đổi kỳ hạn đóng phí. Tùy vào điều kiện của bạn, bạn có thể lựa chọn đóng phí theo tháng, quý, nửa năm hoặc 1 năm….. Nếu bạn đang đóng phí 1 năm 1 lần mà thấy khó khăn quá thì bạn có thể chuyển sang đóng theo quý hoặc theo nửa năm một lần để giảm bớt gánh nặng và áp lực tài chính cho gia đình.

Tại thời điểm này, dịch covid gần như đã và đang đánh sập toàn bộ nền kinh tế của Việt Nam và toàn thế giới sau nhiều thập kỷ phát triển. Tình trạng này kéo dài đã gây ra sự ảnh hưởng lớn tới bộ phận người dân có mức sống trung bình khá và thấp. Nếu như việc tham gia bảo hiểm nhân thọ đối với những giới giàu có thì một năm đóng phí vài chục triệu chẳng thấm vào đâu so với giá trị tài sản mà họ đang sở hữu nhưng với người có mức thu nhập trung bình khá thì phí bảo hiểm quả là một gánh nặng. Hơn 2 năm dịch covid hoành hành, dân lao động đã phải bỏ ra những đồng tiền tiết kiệm cuối cùng để chi tiêu sinh hoạt, vậy còn đâu tiền để đóng bảo hiểm. Vậy nên, nếu quá khó khăn hãy cố gắng tìm giải pháp để khắc phục tuyệt đối không hủy ngang hợp đồng. Bởi dịch bệnh đã khó khăn rồi, vậy nếu chẳng may bạn xảy ra ốm đau, bệnh tật phải nằm viện thì tiền đâu để chi trả nên cố duy trì hợp đồng bạn vẫn được bảo vệ trong tình huống rủi ro nhất.

Giải pháp để duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi thu nhập bấp bênh


2. Tận dụng việc gia hạn đóng phí​


Trong hợp đồng bảo hiểm luôn có điều khoản về việc gia hạn đóng phí nếu như đến thời hạn mà khách hàng không thể đóng kịp thời. Thời gian gia hạn đóng phí là không quá 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí. Nếu những khó khăn của bạn chỉ là nhất thời thì hoàn toàn bạn có thể tận dụng khoảng thời gian này để giãn việc đóng phí. Một điều lưu ý rằng, trong 60 ngày gia hạn đóng phí nếu chẳng may bạn có xảy ra sự kiện bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn thanh toán đủ các quyền lợi cho bạn.

3. Ứng tiền từ Giá trị hoàn lại trong hợp đồng​


Việc duy trì hợp đồng khi gặp khó khăn về tài chính là một điều không phải dễ nhưng theo quy định tại các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm, khi hợp đồng có giá trị hoàn lại người tham gia bảo hiểm có thể làm văn bản đề nghị tới doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu được tạm ứng từ giá trị hoàn lại. Mức tạm ứng tối đa là bao nhiêu sẽ tùy thuộc vào quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm. Khách hàng có thể kiểm tra trên bảng minh họa về giá trị hoàn lại của hợp đồng và cân nhắc việc tạm ứng phí cho phù hợp. Lưu ý, nếu khách hàng mới tham gia bảo hiểm được 1 hoặc 2 năm đầu thì giá trị hoàn lại của hợp đồng là chưa nhiều nên việc ứng phí sẽ chưa thể thực hiện được.

Hãy nhớ rằng, việc tạm ứng tiền từ giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm thì bạn sẽ phải hoàn trả lại số tiền tạm ứng vào bất cứ lúc nào bạn muốn. Nhưng tiền tạm ứng của bạn sẽ bị tính lãi theo công thức do doanh nghiệp bảo hiểm quy định và quy định này phải phù hợp với các quy định liên quan khác của Bộ Tài Chính. Việc tạm ứng trước giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm để đóng phí cho kỳ hạn tiếp theo thì khách hàng phải trả tiền gốc khoản tiền tạm ứng đó cộng với tiền lãi được tính toán theo công thức của doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp với quy định của pháp luật. Nếu như khoản tiền lãi không được thanh toán đúng hạn thì tiếp tục sẽ được tích lũy vào tiền tạm ứng gốc và tính lãi tiếp. Vậy, khi mà tổng số tiền tạm ứng gốc và lãi tích lũy lớn hơn hoặc bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng thì hợp đồng sẽ mất hiệu lực. Mọi quyền lợi của khách hàng sẽ dừng tại thời điểm đó, vậy nên, khách hàng cần đặc biệt lưu ý để không ảnh hưởng quyền lợi.

4. Giảm mệnh giá hợp đồng bảo hiểm​


Nếu mệnh giá của hợp đồng bảo hiểm chưa đạt giá trị tối thiểu thì bạn hoàn toàn có thể cân nhắc việc giảm phí đóng bảo hiểm khi thu nhập của bạn đang khó khăn. Việc giảm phí đóng bảo hiểm đồng nghĩa với việc quyền lợi của bạn theo hợp đồng bảo hiểm ban đầu sẽ bị giảm quyền lợi xuống thấp hơn tương ứng với mức phí mà bạn quyết định giảm xuống. Tuy nhiên, nếu giảm quá mức thì các quyền lợi bổ sung của bạn sẽ không mua được hoặc không thể được đảm bảo.

Ví dụ: Tôi đang tham gia hợp đồng bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm Dai-ichi-life Việt Nam - gói An tâm hưng thịnh, để mua kèm được thẻ chăm sóc sức khỏe cao cấp thì phí bảo hiểm tối thiểu của hợp đồng chính phải đạt 12 triệu đồng, trường hợp mua thẻ chăm sóc sức khỏe với quyền lợi phổ thông thì mức phí tối thiểu của sản phẩm chính phải đạt 10 triệu đồng. Vậy nếu tình hình kinh tế của bạn quá khó khăn bạn có thể giảm mức phí xuống. Giá trị hợp đồng của tôi cụ thể: sản phẩm chính bảo vệ quyền lợi từ vong là 12.000.000 đồng, thẻ chăm sóc sức khỏe cao cấp của tôi trị giá hơn 3.000.000 đồng, thẻ chăm sóc sức khỏe của con tôi là hơn 2.000.000 đồng, ngoài ra tôi có mua kèm bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Tổng phí hợp đồng 1 năm tôi phải đóng là gần 17.000.000 đồng. Vậy nếu giảm phí có thể lựa chọn các cách thức:

- Giảm thấp giá trị các gói quyền lợi: Tôi có thể giảm mức quyền lợi của các sản phẩm phụ như: thẻ sức khỏe tôi chọn xuống mức quyền lợi phổ thông, theo đó, thẻ chăm sóc sức khỏe của tôi chỉ mất phí hơn 2.000.000 đồng/ năm; thẻ chăm sóc sức khỏe của con tôi chỉ mất phí hơn 1.300.000 đồng/ năm. Hoặc tôi có thể giảm mức tối đa quyền lợi của bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.

- Cắt giảm các sản phẩm phụ không quan trọng: Tôi có thể xem xét cắt giảm 02 loại bảo hiểm là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm tai nạn, bởi trong trường hợp nếu chẳng may tôi bị tai nạn hoặc mắc phải bệnh hiểm nghèo thì tôi vẫn được hưởng quyền lợi từ thẻ chăm sóc sức khỏe.

- Cắt giảm toàn bộ sản phẩm phụ: Trong trường hợp này, tôi có thể cắt giảm toàn bộ các sản phẩm phụ là thẻ chăm sóc sức khỏe của 2 mẹ con, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của mẹ và chỉ để lại giá trị hợp đồng chính là 12 triệu. Vậy tôi đã giảm phí từ 17.000.000 đồng xuống 12.000.000 đồng nhưng quyền lợi của tôi cũng giảm theo và khi đó chỉ còn quyền lợi tử vong.

- Cắt giảm toàn bộ sản phẩm phụ và giảm phí đóng của sản phẩm chính: Khi cắt giảm sản phẩm phụ kèm theo, tôi có thể yêu cầu giảm phí đóng của sản phẩm chính từ 12.000.000 đồng/năm xuống mức phí mà tôi có thể tham gia được.

Như vậy, việc giảm phí đóng thế nào phụ thuộc vào điều kiện kinh tế của bạn nhưng hãy tính toán sao để đảm bảo quyền lợi của bạn tốt nhất.

Giải pháp để duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi thu nhập bấp bênh


5. Xin tạm dừng đóng phí một thời gian​


Tạm dừng đóng phí là việc người tham gia bảo hiểm tự làm đơn yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm về việc không thực hiện đóng phí định kỳ theo đúng hạn như thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Thời gian tạm ngừng đóng phí tối đa là không quá hai năm kể từ ngày đến hạn đóng phí gần nhất. Sau đó, khách hàng có 02 phương án lựa chọn: một là, tiếp tục đóng phí bảo hiểm của những năm tiếp theo và đóng bù lại khoản phí cho quảng thời gian đã tạm dừng, khi đó hợp đồng bảo hiểm sẽ tiếp tục, các quyền lợi của bạn vẫn được đảm bảo; hai là, bạn chỉ đóng tiếp phí bảo hiểm cho những kỳ tiếp theo, điều này đồng nghĩa với việc bạn phải thỏa thuận lại thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.

Như vậy, tích lũy khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là tích lũy dài hạn và có kỷ luật. Nếu bạn thực hiện đúng theo những gì các bên đã thỏa thuận thì bạn sẽ nhận được đầy đủ các quyền lợi: bảo vệ và tích lũy, ngược lại nếu bạn vi phạm các điều khoản đã thỏa thuận bạn sẽ đánh mất quyền lợi của mình. Bảo hiểm nhân thọ là hình thức đầu tư, tích lũy dài hạn vậy nên việc tham gia phải có kỷ luật cũng như bạn tham gia một trò chơi bạn phải tuân thủ các quy định của trò chơi đó. Vậy, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng vậy, những gì bạn đã thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng thì suốt thời hạn hợp đồng bạn phải nghiêm khắc tuân thủ theo. Trường hợp, bạn muốn thay đổi một vài quy định thì đồng nghĩa với việc bạn phải chấp nhận những thiệt thòi, ảnh hưởng. Đó là luật chơi.
 
Last edited by a moderator: