Có Nên Mua Nhiều Hợp Đồng Bảo Hiểm Không?

Có nên mua nhiều hợp đồng bảo hiểm không?


Nếu ai đã từng tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ sẽ thấy được giá trị nhân văn mà bảo hiểm mang lại, đó chính là bảo vệ con người. Tại một thời điểm ta chỉ có thể lựa chọn một gói bảo hiểm với một mục đích là bảo vệ, tiết kiệm hoặc đầu tư mà không thể lựa chọn đồng thời cả 03 mục đích nếu trên. Nếu quyền lợi bảo vệ được ưu tiên thì quyền lợi đầu tư, tích lũy sẽ không nhiều. Do đó, khách hàng có xu hướng ký nhiều hợp đồng với nhiều mục đích khác nhau nhằm bảo vệ bản thân và gia đình một cách toàn vẹn nhất. Một người có thể ký một hoặc nhiều hợp đồng theo nhu cầu của mình mà không bị giới hạn. Trong bài viết này tôi sẽ trả lời câu hỏi: Tại sao chúng ta nên mua nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng một lúc thay vì chỉ mua một hợp đồng?

1. Một người có thể mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?​


Dạo gần đây có rất nhiều người gọi cho tôi nhờ tư vấn về việc, “khách hàng đã có một hợp đồng bảo hiểm nay muốn mua một hợp đồng nữa với mục đích để đầu tư tiết kiệm cho con cái hoặc những công việc khác trong tương lai mà cần một món tiền mới. Tuy nhiên, khách hàng rất băn khoăn rằng: khi mua nhiều hợp đồng như vậy thì các quyền lợi có bị chồng chéo hoặc bị hạn chế gì không? Rồi các công ty bảo hiểm có cho mua nhiều hợp đồng thế không? Việc ký nhiều hợp đồng có ảnh hưởng gì không và nên lựa chọn như thế nào cho hợp lý.” Nội dung trên được rất nhiều người quan tâm và muốn tìm câu trả lời.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một giao dịch dân sự, được hiểu là sự thỏa thuận về các quyền lợi, trách nhiệm, nghĩa vụ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Do đó, hợp đồng bảo hiểm được ví như “bộ luật” được ưu tiên xem xét khi xảy ra sự kiện bảo hiểm giữa các bên. Chính vì vậy, để lựa chọn cho mình một hợp đồng bảo hiểm phù hợp đã khó nhưng việc cân nhắc các loại hợp đồng sao cho hợp lý nhất tại những thời điểm khác nhau trong cuộc sống. Hiện nay, Luật kinh doanh bảo hiểm không có quy định giới hạn số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà một người có thể tham gia. Vì thế, khách hàng có thể mua một hoặc nhiều hợp đồng theo điều kiện kinh tế của bản thân. Về quyền lợi, khi khách hàng tham gia 2 hợp đồng bảo hiểm ở hai công ty khác nhau thì các quyền lợi được chi trả là độc lập và không ảnh hưởng đến nhau. Điều này được hiểu, hạn mức chi trả của 2 công ty bảo hiểm là hoàn toàn độc lập.

Ví dụ: Trước đây vào năm 2018, khách hàng A lựa chọn tham gia Hợp đồng bảo hiểm An Tâm Hưng Thịnh của Công ty bảo hiểm Dai-ichi Life Việt Nam. Mục đích của hợp đồng là bảo vệ tính mạng và sức khỏe của người tham gia. Nay khách hàng A muốn mua hợp đồng bảo hiểm của Công ty bảo hiểm Manulife với mục đích đầu tư, tích lũy. Tuy nhiên, trong 02 hợp đồng khách hàng A cùng tham gia thẻ chăm sóc sức khỏe khi điều trị nội trú tại các cơ sở y tế. Quyền lợi thẻ chăm sóc sức khỏe của Công ty bảo hiểm Dai-ichi life chia trả cho một lần nằm viện, phẫu thuật là 25 triệu, đối với Công ty bảo hiểm Manulife chi trả cho một lần nằm viện, phẫu thuật là 20 triệu. Vậy, khi khách hàng A xảy ra sự kiện bảo hiểm thì sẽ được cả hai công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi phẫu thuật, nằm viện: 25 triệu + 30 triệu = 55 triệu. Tuy nhiên, tổng tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại mà khách hàng phải chịu khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Có nên mua nhiều hợp đồng bảo hiểm không?


2. Lợi ích khi mua nhiều hợp đồng bảo hiểm​


Đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm​


Bảo hiểm nhân thọ vừa có tính chất bảo vệ, vừa có tính chất tiết kiệm, vừa có tính chất đầu tư. Tuy nhiên, trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nếu yếu tố bảo vệ được chú trọng thì 02 yếu tố còn lại sẽ không được quan tâm nhiều hoặc nếu có thì là rất ít. Vì vậy, trong lần đầu mua bảo hiểm nhân thọ chúng ta thường đặt vấn đề bảo vệ con người cao hơn việc tiết kiệm hoặc đầu thư. Vì thế mà khi tài chính dư dả, kinh tế gia đình ổn định hơn chúng ta sẽ có nhu cầu mua các gói bảo hiểm khác với các mục đích khác nhau như đầu tư sinh lời hoặc tiết kiệm cho một sự kiện trọng đại trong tương lai như: sinh con, con vào đại học, con kết hôn…

Cách đây hơn 1 tháng, chị H gọi điện nhờ tôi tư vấn thêm một hợp đồng bảo hiểm nữa, chị là khách hàng trước đã được tôi tư vấn và ký 01 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tại thời điểm đó, chị H mua hợp đồng bảo hiểm với mục đích là bảo vệ sức khỏe cho chị và 02 con. Lý do chị lựa chọn hợp đồng với mục đích bảo vệ là vì 02 bé của chị H còn nhỏ lại hay bị ốm vặt còn với chị H thì do sau sinh 02 bé, sức khỏe của chị cũng yếu hơn. Chị H cũng từng 01 lần nằm viện phụ sản do bị áp se ngực sau sinh. Do đó, chị rất lo ngại vấn để của chị và 02 con, kinh tế gia đình chị cũng không dư dả mấy nhưng nếu chẳng may chị H phải nằm viện mà không có bảo hiểm chi trả thì tiền nằm viện sẽ là một gánh nặng cho chị và gia đình đặc biệt trong mùa dịch như hiện nay. Hiện tại, chị muốn mua thêm một hợp đồng bảo hiểm nữa cho chị nhưng mục đích là để đầu tư và tiết kiệm, ngoài ra chị muốn mua kèm một thẻ sức khỏe với quyền lợi chi trả theo số ngày nằm viện thực tế. Ví dụ: 1 ngày nằm viện sẽ được trả 500.000 đồng và nhân theo số ngày nằm viện. Vì chị cho rằng, thẻ sức khỏe của hợp đồng trước chỉ chi trả chi phí thực tế khi nằm viện nhưng không trả số tiền chị bị mất do không đi làm và không có thu nhập. Do đó, lần này mua hợp đồng khác, chị muốn có quyền lợi để bù đắp thu nhập khi nằm viện.

Như vậy, trong hợp đồng bảo hiểm thứ 2, chị H hoàn toàn có thể lựa chọn một công ty bảo hiểm để ký hợp đồng với mục đích đầu tư, tiết kiệm (điều này không có nghĩa là quyền lợi bảo vệ của chị không có mà sẽ ít hơn so với quyền lợi đầu tư, tiết kiệm) và mua kèm thẻ chăm sóc sức khỏe chi trả tiền theo số ngày nằm viện để bù đắp thu nhập.

Gia tăng quyền lợi bảo hiểm​


Quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả hoàn toàn độc lập theo từng hợp đồng bảo hiểm, vì vậy tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, hợp đồng nào đang có hiệu lực bạn sẽ được hưởng quyền lợi từ hợp đồng đó. Tuy nhiên, để được hưởng quyền lợi bảo hiểm thì sự kiện bảo hiểm đó phải nằm trong phạm vi bảo hiểm và không bị loại trừ theo điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm.

Việc tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm là cách tốt nhất để nâng mệnh giá bảo hiểm. Ví dụ, tại thời điểm hiện tại, khách hàng chỉ có thể mua hợp đồng bảo hiểm với mệnh giá thấp, sau này, khi có điều kiện khách hàng có thể lựa chọn hợp đồng bảo hiểm khác với mệnh giá lớn hơn. Mặt khác, một hợp đồng bảo hiểm thường có thợi hạn tương đối dài từ 15 năm đến 20 năm. Do đó, tại thời điểm mua thì hợp đồng mà khách hàng lựa chọn là phù hợp là tối ưu các quyền lợi nhưng 5 năm hoặc 7 năm sau, các quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm sẽ lỗi thời so với các sản phẩm khác tại hiện tại. Chính vì vậy, việc khách hàng lựa chọn mua thêm một hợp đồng bảo hiểm khác là cách gia tăng các quyền lợi bảo hiểm phù hợp với thực tế xã hội.

Mở rộng phạm vi bảo hiểm​


Mỗi một hợp đồng bảo hiểm sẽ có các phạm vi bảo hiểm khác nhau, việc tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm giúp khách hàng có độ bao phủ rộng hơn về phạm vi được bảo hiểm.
 
Sửa lần cuối: