Bảo Hiểm Nhân Thọ Không Mất Tiền Mua

Bảo hiểm nhân thọ không mất tiền mua.png

Nếu ai đã từng tìm hiểu về bảo hiểm sẽ hiểu được cách thức vận hành là lấy số đông bù số ít. Lĩnh vực bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh rủi ro. Rủi ro là những sự kiện mà không ai trong chúng ta có thể lường trước được nhưng nếu nhẩm tính: trong suốt cuộc đời của một người liệu sự kiện rủi ro xảy ra được mấy lần. Nhưng mỗi lần xảy ra rủi ro thì chúng ta phải chi ra một số tiền rất lớn để bù đắp những thiệt hại đó. Thậm chí có những người làm lũng vất vả cả đời không đủ cho một lần chữa trị bệnh tật. Ấy thế mà lại có những doanh nghiệp đứng ra để kinh doanh những sự kiện rủi ro đó bởi họ biết đánh vào tâm lý của mỗi chúng ta, ai ai cũng sợ và lo lắng cho những điều rủi ro đó và chúng ta thường có xu hướng chuẩn bị những quỹ dự phòng cho những điều đấy. Vậy, ngành bảo hiểm ra đời để đáp ứng nhu cầu tất yếu của mỗi con người. Tuy nhiên, nhiều người cho rằng “Bảo hiểm nhân thọ không mất tiền mua”, điều này có thể hiểu là chúng ta không mất gì khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, vậy phí đóng vào không phải là tiền đó sao. Thế nhưng trong cuốn 1001 ý tưởng Bảo hiểm nhân thọ của tác giả Nguyễn Thanh An nhận định rằng: “Trên đời này không có cái gì là miễn phí nhưng bảo hiểm nhân thọ là không mất tiền mua”. Tại sao ông lại có nhận định như trên, trong bài viết này tôi sẽ chứng minh nhận định trên của tác giả Nguyễn Thanh An là đúng.

1. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bạn sẽ được bồi thường một khoản tiền khổng lồ​


Hợp đồng bảo hiểm được ví như “luật” giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Tất cả những thỏa thuận, quy định về quyền lợi, trách nhiệm của các bên đều được ghi nhận trong Hợp đồng bảo hiểm. Theo đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm có được bồi thường hay không và được bồi thường với mức bao nhiêu tiền thì Hợp đồng bảo hiểm là văn bản đầu tiên mà các bên phải đối chiếu trước. Trường hợp, trong Hợp đồng bảo hiểm không quy định hoặc quy định không rõ thì sẽ áp dụng đến văn bản pháp luật chuyên ngành hoặc Bộ luật dân sự gốc. Chính vì vậy, khi ký Hợp đồng bảo hiểm các bên thường ấn định sẵn các sự kiện bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho bên mua bảo hiểm bao nhiêu tiền, thời gian bồi thường và thủ tục làm chế độ. Ngược lại, bên mua bảo hiểm có trách nhiệm phải đóng đầy đủ phí khi đến hạn, khi đó Hợp đồng bảo hiểm sẽ là một tấm khiên vững chắc để bảo vệ ban và gia đình trước rủi ro trong cuộc sống.

Chỉ cần bỏ ra 10 -15% trên tổng thu nhập, bạn đã có một Hợp đồng bảo hiểm vừa Bảo vệ, vừa tích lũy và đầu tư. Phí đóng bảo hiểm không tự nhiên sinh ra và mất đi, nó chỉ chuyển từ trạng thái này sang trạng thái khác nhưng cuối cùng phí bảo hiểm đó lại trở về trong túi của bên mua bảo hiểm, chỉ là khi về túi của bên mua bảo hiểm đó là một tờ tiền hay là một xấp tiền thôi. Điều này ngẫm cho cùng không có gì sai, bởi: đầu tiên bạn bỏ ra một số tiền để đóng bảo hiểm, khoản tiền này được chia nhỏ và trải dài suốt quá trình hợp đồng có hiệu lực. Bên doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quản lý số phí đó cho bạn, nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm thì trả tiền bồi thường cho bạn nhưng hãy lưu ý rằng, số tiền bồi thường gấp hàng trăm lần số phí bạn đã đóng vào. Trường hợp không xảy ra sự kiện bảo hiểm thì khi đáo hạn hợp đồng sẽ trả tiền lại cho bạn trong giá trị hoàn lại của hợp đồng. Vậy cuối cùng tiền của bạn lại về với túi của bạn. Vì thế mới nói: Bảo hiểm nhân thọ vừa bảo vệ, vừa tích lũy vừa đầu tư.

Trường hợp nếu xảy ra rủi ro, bên được bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp bồi thường khoản tiền rất lớn: Nếu như bạn đã từng tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc được nghe đến các khoản bồi thường của bảo hiểm thì đây đúng là một khoản bồi thường khổng lồ. Số tiền 1 tỷ, 2 tỷ không phải là số tiền quá lớn nhưng nếu so sánh với mức phí mà bên mua bảo hiểm phải đóng hàng tháng thì số tiền đó gấp vài trăm lần, thậm chí cả nghìn lần. Nhưng tất nhiên là khi tham gia bảo hiểm không ai mong muốn rủi ro xảy ra để nhận được khoản tiền bồi thường lớn như vậy nhưng nếu sư sự mất mát về sức khỏe, tính mạng của người thân đã khiến gia đình bạn suy giúp thì đừng để vì tiền mà khiến cuộc sống trở nên bế tắc, quẩn quanh hơn. Chính vì vậy, số tiền bồi thường khi tham gia bảo hiểm thường lớn như thế, vì chỉ có tiền mới có thể giúp được bên mua bảo hiểm vượt qua giai đoạn khó khăn đó, chỉ có tiền mới khiến những người thân yêu ở lại an tâm sống tiếp, người mất an nhiên mà không phải áy náy với những người thân yêu. Bỏ ra một số tiền rất nhỏ nhưng lại mua được sự an tâm, an toàn đây mới là giá trị lớn lao của bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ không mất tiền mua-1.png

Bảo hiểm nhân thọ đặc biệt ở chỗ, chỉ cần Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, sự kiện bảo hiểm xảy ra nằm trong phạm vi bảo hiểm là bên được bảo hiểm đã được chi trả khoản tiền bồi thường theo thỏa thuận trong Hợp đồng rồi. Khác với Bảo hiểm truyền thống (Bảo hiểm xã hội) thì các khoản bồi thường được tính toán trên mức đóng của người tham gia, trên thời gian họ đã đóng bảo hiểm mà hoàn toàn không có mức bồi thường cố định, hứa sẵn như trong Bảo hiểm nhân thọ. Do đó, trong mọi hoàn cảnh, chỉ cần hợp đồng có hiệu lực, sự kiện xảy ra nằm trong phạm vi bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoàn toàn có thể yên tâm trước rủi ro. Hơn nữa, số tiền bồi thường lớn hơn rất nhiều lần so với số phí mà bên mua bảo hiểm đóng vào. Cũng vì số tiền mà các Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả là rất lớn nên trên thực tế không ít những vụ trục lợi bảo hiểm nhân thọ như tự Hủy hoại sức khỏe của bản thân, hoặc giết người được bảo hiểm để bên được thụ hưởng nhận tiền bồi thường.

2. Nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra, bạn sẽ được nhận về số tiền khi đáo hạn hợp đồng​


Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng vào không mất đi mà được doanh nghiệp bảo hiểm đem đi đầu tư sinh lời và định kỳ trả lãi vào tài khoản hợp đồng cho bên mua bảo hiểm. Nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra trong suốt thời hạn của hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả cả tiền gốc và tiền lãi cho bên mua bảo hiểm khi đáo hạn hợp đồng. Khoản tiền nhận về là nhiều hay ít phụ thuộc vào sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia. Bởi gói bảo hiểm nếu thiên về tính bảo vệ thì tính tích lũy và đầu tư sẽ yếu, nếu gói bảo hiểm thiên về đầu tư, tích lũy thì tích bảo vệ sẽ không cao. Do đó, để biết chính xác bên mua bảo hiểm có thể xem tại bảng minh họa sản phẩm bảo hiểm của mình trong Hợp đồng bảo hiểm. Khi đó, bạn sẽ thấy được khoản tiền mà bạn dự kiến được nhận về khi Hợp đồng đáo hạn.

Có thể thấy, phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng vào không bị mất đi mà còn tăng lên theo thời gian. Đồng thời khách hàng luôn được bảo vệ trong suốt thời hạn của hợp đồng. Vậy rõ ràng, bên mua bảo hiểm vừa không mất tiền vừa được bảo vệ miễn phí suốt nhiều năm. Điều này càng đúng khi nói rằng “Bảo hiểm nhân thọ là miễn phí, là không mất tiền mua”.

Tuy nhiên, bên mua bảo hiểm cần phân biệt rõ các sản phẩm bảo hiểm, có những sản phẩm mang tính tích lũy có những sản phẩm không mang tính tích lũy. Ví dụ như sản phẩm chính bảo vệ quyền lợi cao nhất là tử vong thì đây là sản phẩm có tích lũy, còn những sản phẩm khác như bảo hiểm hiểm nghèo, bảo hiểm tai nạn, thẻ sức khỏe cũng có tích lũy nhưng rất ít hoặc là những sản phẩm phí mất theo thời gian. Như thẻ sức khỏe hằng năm phí khoảng 2 – 3 triệu nếu khách hàng phải điều trị trong viện thì sẽ được chi trả bảo hiểm, trường hợp không nằm viện trong năm đó thì phí đó sẽ không được hoàn trả cho khách. Tuy nhiên, có những doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chính sách: nếu trong năm mà khách hàng không dùng đến thẻ sức khỏe sẽ được hoàn lại 1 phần tiền tương ứng (Công ty bảo hiểm manulife) nhưng phí đóng lại rất cao. Như vậy, tùy từng doanh nghiệp bảo hiểm và tùy từng sản phẩm sẽ có những tính chất khác nhau, sản phẩm chính thường có tích tích lũy còn những sản phẩm phụ kèm theo thì thường không có tích lũy hoặc nếu có thì rất thấp. Vậy nên, khi tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm, khách hàng hãy hỏi rõ tư vấn viên đề các dòng sản phẩm để hiểu hơn.

Như vậy, trong mọi hoàn cảnh bảo hiểm nhân thọ vẫn đem lại cho khách hàng nhiều quyền lợi nhất. Bảo hiểm nhân thọ vừa là kênh đầu tư, tiết kiệm vừa là kênh được bảo vệ toàn diện. Đây là chính sách hoạch định tài chính thông thái và hoàn hảo cho mọi người.

Bảo hiểm nhân thọ không mất tiền mua-2.png

Kết luận:

Bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư có kỷ luật, chỉ cần bạn thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm đã giao kết (đó là định kỳ đóng phí bảo hiểm đúng hạn và đầy đủ), khi đó bạn được đảm bảo tối đa các quyền lợi: Bảo vệ, đầu tư và tích lũy.

Từ những quan điểm mà tôi đưa ra, bạn có cùng nhận định với tác giả trong cuốn sách: 1001 ý tường bảo hiểm của tác giả Nguyễn Thanh An không? Nếu có quan điều khác bạn có thể để lại bình luận ở phía dưới bài viết để cùng trao đổi với chúng tôi.
 
Last edited by a moderator: